在邮政储蓄看到广告，存三年十万，一年3.98%，二十万，年利4.12%哪个合算？

邮政储蓄银行是最喜欢变着花样推销保险的银行，这是财智成功亲身体验过的。所以在选择邮政存钱的时候，一定要先分清到底是存款还是保险。

正好前两天去光大银行存了一笔三年期大额存单，年利率4.18%，按月计息，20万元起存。显然从收益率和付息方式来说，都要超过邮政储蓄银行。

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如果是理财型保险的话，即使是5.12%的收益率也是不合算的。因为宣传的收益往往最好达不到，说的再高，最后不过3%的实际利率。

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目前有存款保险制度保障，正规存款50万元以内都是100%安全的。因此存款时最好货比三家，选择利率最高的一家银行。就以三年期存款，10万元而言，村镇银行的年利率就能达到4.2%，存款时还直接返300元左右现金，当然这是本人所在城市的村镇银行活动，显然较之邮政储蓄要好得多。

前不久财智成功曾经走访了多家银行，国营大行大额存单利率普遍较低，而全国商业银行及城商行三年期大额存单基本都是4.18%。按月付息的方式是非常有利的，中信银行按月付息年利率4.13%，而平安银行和光大银行按月付息都是4.18%。

如果只有10万元，对村镇银行或者农村信用社信不过的话，如果邮政银行存三年不是保险，而是正规存款的话，那么3.98%的利率也是不错的选择。

如果有20万元存款，显然选择一家4.18%以上年利率并且按月付息的银行更好，因为这样每个月都能有一笔利息可以使用，更加方便灵活。

哪个合算？

单从利率上而言，肯定是利率高的合算，毕竟利率高，代表着收益相应的也高，所以如果消息属实，且你资金足够20万元，那么两者里肯定选择4.12%的。当然在高利率的诱惑之下，我们要学会辨别其利率的真实性。

十万元，尚未达到大额存单的起存标准，属于普通定期，对于普通的定期，邮储银行目前已经的新开户的五万元以上的三年期利率为3.85%，略低于你题干中的3.98%，但这个并非不可能存在，因为邮储各地的分行，根据实际情况，利率均有可能略有出入，不过一般都不会超过50%，而3.98%在50%的范围内，所以具有可信度。

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20万元，属于大额存单，邮储银行大额存单系由总行发行的，目前4.12%的利率对应的是50万元起步的3年期，20万元起步的3年期利率与新开户5万元起步的都一样，为3.85%，所以，这个利率仍然有点不符合，但也是存在一定的可能性。

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虽然邮储银行出了比较多的存款变保险的案件，不过就你题干中所说的情况，我认为这次是存款的真实性偏高一点，主要原因有以下三点：一是分红型理财保险，其预期收益率一般仅精确到小数点后一位，而不会到小数点后两位值；二是分红型理财保险，期限一般在5年起，截止目前没有听说过3年期的；三是虽然你列举的利率与目前市面上所知的利率略有出入，但整体差额可控，且在50%这个利率自律协会的限额范围内。

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综上所述，这笔业务属于存款的概率大于是保险的概率。当然最为稳妥的方式，在你办完该笔业务后，自行核对一下回单上是存款还是保险，如果确实是保险，那么可以直接退保，任何保险目前都有10天的犹豫期，在犹豫期内退保不会有任何损失。

先不提中小银行，毕竟有的人对于中小银行天然带有不信任感，以国有六大行（中农工建交+邮储）及12家全国性股份制商业银行（招商、兴业、民生、中信、浦发等等）做对比，如果选择全国性股份制商业银行，三年期的普通大额存单目前最高利率可以达到4.18%，如果是特殊的大额存单（按月取息的），利率也也可以达到4.13%。当然如果信任中小银行，特别是民营银行，那么可选择范围更多。以民营银行为例，一年期的利率最高可达5.1%，即使提前支取仍有4.3%的利率，所以要获得高息，不推荐选择国有大行及全国性股份制商业银行。

都挺划算的，资金量超过20万元的话，当然选择较高利率的更划算！但是，年底存钱一定要留意，“一不小心，存款就变成保险”咯，尤其是邮储银行，更得谨慎！

如果确是银行存款的话，当然20万元，4.12%年利率的更划算！我们可以简单的横向对比一下，每年利息收入相差多少！

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两笔10万元三年定期，年利率3.98，则每年能获得（10万＋10万）×3.98%＝7960元利息；

一笔20万元存款，年息4.12%，那么每年拿到的利息收入为8240元，比上一种存款多出280元的收入，三年一共可多出840元！

何况，20万元起的单笔存款，可以算作是银行的大额存单，同样受到《存款保险条例》的保障，本金和利息都很安全。并且，一般银行的大额存单，可提前支取、可质押贷款、可转让、还可选择按月（季度、年度）付息，相比于普通存款，要更加的灵活方便！因此，20万元以大额存单的方式存进银行，更为划算、也更加合适！

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年关将至，虽说今年银行间的揽储大战明显“降温”，但是并不排除部分银行推出各式各样的“存款陷阱”，尤其是邮储银行、地方性的中小银行！每到跨年的时候，都会推出很多保险理财产品，比如邮储银行推出的“开门红”活动，五年定期能达到5.28%的利率，基准上浮92%，就存款来说，很难达到如此高的收益，而五年期的保险理财就很有可能！

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因此，在购买前，一定要看清楚，关键就是要看产品最后的盖章是银行还是保险公司，如果是银行，那可以放心的购买；如果发现是保险公司，一般买完15天内（犹豫期）是可以选择退保的，不会额外收取任何费用，只需支付10元左右的保单工本费！

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同样期限的存款当然是利率越高越划算了，前提是客户手中有20万块钱才能按照4.12%计息，否则就是差一万也是按3.98%计息。

第一，邮政储蓄银行的利率实际上根本没有这么高的。从上图看出，邮储银行的挂牌利率:定期三个月利率1.35%，定期六个月利率1.56%，定期一年利率1.78%，定期两年利率2.25%，定期三年和五年利率2.75%。定期三年3.98%和4.12%的利率肯定不是普通存款利率。

第二，邮储银行的大额存单的利率。邮储银行大额存单发行的很多期只有一年期和三年期两种。其中三年期认购起点分为30万和50万，年利率分别为3.985%和4.125%，这个利率比较符合作者看到的广告三年利率3.98%和4.12%，只是最低认购起点不同而已。

第三，谨防储蓄变保险。邮储银行最喜欢大变身，三言两语就能把前去存款的客户给弄上份儿保险。这个利率的普通存款没有，除了大额存单，可能就是保险，客户应该注意存款的步骤，不要糊里糊涂签了合同办成了保险。

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邮储银行作为国有银行，产品还是相对齐全的，有存款、保险、理财产品，客户投资之前还是要考虑是不是真存款，利率再高不是存款也有比较大的风险。

作为一个财经工作者，我觉得这其实是一个很简单的问题。关键要看自己的资金实力及对资金流动性的要求。

首先需要说明的是，这么高的利率只要不上存款变保单，我觉得还是相当可以的了。

至于存3年10万元和20万元谁合算，我觉得肯定是3年10万元年利率为3.98%更合算一些，因为10万元一年利率可得（10万元乘以3.98%）3980元；20万元年利率4.12%可得（20万元乘以4.12%）8240元。

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而如果把10万元用于购买银行理财产品，一般年投资回报率在5%左右，则10万元理财产品一年投资回报为（10万元乘以5%）5000元。

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从两种方案看，20万元存入邮政银行10万元、购买理财产品10万元，总收益为（3980元+5000元）8980元；而如果将20万元资金全部存入邮政银行，虽然利率高一点，但总收益只有8240元。

由此，在存款与理财产品上要适当搭配才能确保投资效益最大化。

肯定是年利率4.12％合算。

现在，商业银行有很大的自主定价权，实际执行的存款利率都是在央行基准利率基础上大幅度上浮。

比如题主看到的广告，三年定期存款根据存款额度不同，分别执行3.98％和4.12％的利率，相比基准利率2.75％分别上浮了44.7％和49.8％。这属于储蓄存款机构招揽存款的竞争性措施。

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对于银行存款，一是其安全性有存款保险制度，本息50万元以内由存款保险基金进行安全性保证。

二是定期存款流动性差，如果不能持有到期的话利息会损失很大一部分。

第三点就是考虑利率的高低。当然是在存期相同的情况下利率越高越好。

因此，如果储户的资金满足20万元起存的门槛，建议选择三年定期存款利率4.12％的产品，到期利息收益为24720元，比同样情况下利率3.98％的产品利息多280元。

在邮政储蓄看到广告，存三年十万，一年3.98%，二十万，年利4.12%哪个合算？

严格来说，那个都不合算。现在是网络时代了，也是信息时代。如果你稍微网络了解下就知道，现如今的理财市场，保本理财的收益，别说是3年期了，就是一年期都已经保本保收益到5%了，有些银行甚至6%都有过。

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邮政的这种理财产品，说白了，就是拿你们的钱，去买那些高收益的理财产品，从中赚差价，哪怕给你4.12，人家拿去假设买其他银行的5%，从中都能赚0.88%，不要小看这0.88%，几十万看不出什么，几亿呢？几十亿呢？空手套白狼的东西，你觉得邮政亏了啥？

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现如今，国内的民营银行，比如振兴推出的1年5.15%的收益定期存款，保本保收益。还有天府银行推出的5年期5.45%按月付息的理财，以及前段时间蓝海银行推出的挂钩黄金价格区间的理财产品，1年期6%。这些都是保本保收益的。远远超过了邮政储蓄的理财。更何况还有国债逆回购，现在国债逆回购平时收益都在3%左右，每个月末，季度末，年末，5-20%的波动，假如邮政拿你的钱去买这些，那就真的是白送钱给邮政了。

时生分外相无已品长，联每养。

所以现如今，1年期理财，保本保收益低于5%，就是亏了。3年期保本保收益低于5.45%也是亏。5年期至少复投利息要达到5.75%才可以。

根据邮政储蓄银行广告三年定期10万起的年利率为3.98%，20万起的年利率为4.12%，至于哪个划算我个人觉得肯定是高利息的合算，肯定选择20万起年利率为4.12%的划算。

为什么高利息的存款利率划算呢？

只要会算账的都会选择高利息的存款，因为同样的存期高存款利率的最终所得到的利息少，下面用实际例子来解答。

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比如:张三手中有20万闲钱，想要找一家银行做定期三年存款，现在有两种选择，是选择10万起的3.98%合算还是20万起的4.12%的合算呢？

假如张三选择10万起的三年定期3.98%的，把这20万存入进去，一年利息为:20万*3.98%*1年=7960元。

又假如张三选择20万起的三年定期4.12%的，把这20万存入进去，一年利息为:20万*4.12%*1年=8240元。

通过以上两种不同存款利率可以得出，选择10万起的一年利息有7960元;选择20万起的一年利息有8240元，两者利息相差为8420元—7960元=460元，所以当然是选择20万起4.12%的合算。

最后友情提示:毕竟你这看到的是邮政储蓄银行的广告，并非实际的存款利率，广告的内容都是为了吸引人气，等真正的去到邮政储蓄银行估计就没有这个存款利率了，所以希望你一定要到银行核实广告的真实性，别盲目乱签约，谨防定期存款变保单。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

如果从复利计算来看，3年存期，存款20万/年利率4.12%会比存款10万/年利率3.98%的每1块钱存款所取得的利息收入多出0.004元，所以20万方案会比10万方案好些！

邮政储蓄银行的宣传广告还是很到位的，但是对于其的产品，可以说是变着花样卖保险理财，很多投资者都中过招。所以，在认购的时候就需要格外的弄清楚，到底是银行定期存款产品还是保险理财产品，这个区别很大。银行定期存款，如果存在急需，可以进行违约，并且能够靠档计息，能够取出来，还存在一定的利息。但是保险理财呢？可能还存在本金上的折损，甚至连利息都没有，还需要挺长的时间，并不好解决。银行定期存款，只要你想进行违约取出，是可以的，如果到期以后利息是给予储户的。但是保险理财呢？可能存在细则说明，不能够提前取出，甚至到期以后，利息是取不出来的。

所以，面对这种情况，看到这种广告，更加应该关系的是到底是不是储蓄产品，如果是保险理财，最好还是拒绝。

还有一种情况就是大额存单，但是从情况来看，存在十万元3.98%的年化利率，起始金额有些达不到标准，二十万的倒是可能。如果是大额存单储蓄，这样的年化利率还是可以的，比较划算。

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当然，不管是大额存单还是保险理财，都只能是比较划算，而达不到最划算。如果是大额存单，可以在城镇银行、信用社、农商行等进行，一般给予的年化利率更高一些，同样是银行风险程度相近。而如果是理财的话，低风险、中低风险的银行理财更为划算，一般年化利率能够在4%左右，高的甚至能到在5%以上，风险也是偏低。

法部开日果运，处交整满。

作者不易，多多点赞，十分感谢！