重大疾病保险有必要买吗？买多少保额比较合适？

1.30岁之前我觉得是没有必要买重疾险的。因为患重疾的概率太低了，而相应的保费却不低。但需要买互助金，学平险，意外险。虽然这些都是消费型的，但是其一价格不高，其二这些都是高频次的。2.30岁之后可以根据自己的能力适当配一点重疾。重疾的高发频段在45岁以后，30岁配主要是相对于45岁便宜很多。3.不管买不买重疾都应该先配补充医疗险，意外险。原因很简单，住院医疗是高频次的，意外险可以给家人留一笔钱，一年保费也不贵就几百。4.大多数的普通老百姓都没必要买理财险。5.虽然我也是做保险的，但感觉好另类。

重大疾病保险有没有必要买，我们要先看一场重大疾病，会造成哪些损失，会造成多大的损失，这样我们才知道应该买多少保额比较合适。

一场重大疾病，会产生三笔费用。首先是直接的住院手术治疗费用；其次是后续的康复疗养费用；最后是工作收入损失。

即便是发生重疾住院手术费用，社保百分之百报销，但是后续的康复费用社保是一分钱不报销的，更何况发生重疾之后，还有五年的存活率问题，也就是说，如果想要康复良好，那么五年内就需要好好的休养调整，那么损失最大的就是五年的工作收入，假设年收入10万，那么五年的收入损失就是50万，如果是100万年收入，那么五年的工作收入损失就是500万。

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而发生重疾之后，房屋按揭、汽车按揭贷款、孩子的上学的教育金、父母的孝养金，是不是就不需要承担呢？回答是否定的！需要开支的每一分钱都不会少，而且还有可能增加更多！

所以，重疾险建议购买的额度是年收入的五倍以上比较合理，也能在发生风险时真正给自己给家人帮助！

现在还在问保险要不要买？重疾险要不要买，是不是太傻了点呢？！！

人这一生中，有些各种各样的风险，得大病的风险是其中之一。有数据说，人一生中罹患重大疾病的概率高达72%，目前平均治疗费用一般在10万元以上。一旦得了大病，首先会影响个人与家庭正常的生活和工作，治疗需要一笔高昂的费用，并且一般不易治愈，持续较长的一段时间，后续康复也需要很多钱。

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等

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所以，对多数人和家庭来讲，这是一个重大的财务风险，很容易因病致贫——看看隔三差五在朋友圈出现的各类轻松筹，就能明白这个简单的道理。

特别是30-40岁的人，上有老，下有小，拼命努力赚钱，是家里经济上的顶梁柱，并且一般还背负着房贷、车贷。

和以对主下如体其义线已五长信，深劳号存快满。

如果得了大病，昂贵的医疗费用怎么办？】

房贷、车贷怎么办？

化二与军知采步需叫除准效火。

如果康复，一般也很难很快回到工作岗位，没有工资，后续康复费用哪儿来？靠轻松筹吗？

看看轻松筹，这种案例太多了。

重大疾病对家庭经济三大冲击：治疗费用、康复费用、收入损失

治疗费用因病而异，某医院肿瘤科专家告诉笔者，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。而且很多疗效好副作用小的药品都是自费药，社保是不报销的，比如靶向治疗药物。

一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。

能用一份简单的保险解决的问题，不要最后用“乞讨”的方式去解决。买一份重大疾病保险，就是防止因病致贫、因病返贫的发生，对冲人生的财务风险，或者说把风险转移出去。

买了重疾险，首先争取的是存活机会，有钱才能治病，其次减少家庭的经济损失，防止一人得病拖累全家。

2、重大疾病的保额买多少？

在回答这个问题之前，我们先看一个案例：

在一线城市某投资公司上班的张先生今年体检时被查出肝癌，由于公司为员工购买了10万元保额的重大疾病保险，他自己也购买了10万元保额的商业重疾险做补充，加上社保能报销近半医疗费用，按理说，张先生在经济上应该没有太大压力。

但事实上，张先生一家前不久刚买新房，积蓄用去大半，每月尚在还贷，加上女儿要学费和兴趣班费用，老家的父母每月要赡养费，而他自己却因身体原因需要长期调养，未来很可能无法再回到高压力的金融行业。

长期来看，张先生个人职业前途未卜，短期内家庭收入骤减，各项支出却依旧源源不断，生病以前的正常生活无以为继。

请各位思考一下，如果张先生的重大疾病保险保额是20万、50万，100万，分别会是不同的情形？

结果是否就会不同？

100万的重疾险保额，去向何处？

假设张先生重疾保额是100万，这些钱会花在什么地方？

1、高额的治疗费用，30-50万

据了解，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（医学专家说的很直接：50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了）。

治疗重疾的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。

比如美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。

所以，一旦得了重疾，就要支出一笔高昂的医疗费用。有钱，才能获得良好的治疗，用最先进的的药品，延长生命。拿钱换命，不是笑谈。

但高额的治疗费用，只是第一步。

2、良好的康复，费用需要20-40万

重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。

大病术后恢复期这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。

3、收入损失补偿，因人而异

一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。

像我们案例中提到的，房贷、子女教育费用、父母赡养费，都要源源不断的支出。但是由于得了重疾，无法工作，也很以后可能不能短期回到工作岗位，就失去了收入来源。

重大疾病保险一个最重要的作用，就是收入损失补偿。有了重疾险的赔付，可以从容的应对家庭经济影响。

回到上面的问题，张先生有了100万保额，治病、康复、家庭支出就有了来源，还能很长时间维持原有政策生活水平。

100万，够还是不够？

100万，就足够了吗？

我们在做出财务规划的时候，通常不能忽略另外一个问题——通货膨胀。那重大疾病保险的保额规划，也无法回避一个日益严峻的问题，医疗费用、康复费用的增长，远超过我们的预期。

有数据显示，人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。

或许您现在觉得100万保额就足够高了，但其实真正到使用到这笔钱时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值，不够用的尴尬。

有时候，不得不承认，100万，也许仅仅是重疾保额的起点而已。

因人而异，量力而行，量体裁衣

说了前面那么多，我并非一定要您把重疾险的保额买到100万，而是请您从对冲风险的角度去思考，如果得了重疾，会面临哪些财务风险。

如果你是家庭的顶梁柱，你更应该抽出几分钟去思考这个问题。

那如何确定重疾险的保额呢？

因人而异，量力而行，量体裁衣

无论购买哪种保险和购买多少保额都需要根据自身条件量力而行，因为保险不是免费，是要花钱的。至于像每年应该花多少钱在保险上的问题，由于每个人的风险偏好都不同，我实在无法做出个定量标准。

从家庭经济收入角度考虑。对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元。

仅从医疗保障、充分治疗的角度考虑，一般人购买重疾的保额应当至少在50万以上。如果你身在一线城市，经济条件较好，那就买更高的保额，100万以上。

注意，我们说的是保额！！

欢迎各位移步“财富精算师”的头条号，阅读重疾险的系列文章。

重疾险有没有必要买？买多少保额合适？那我们先看看重疾险究竟发生概率有多少。

我们常常听到一种说法，说人的一生，发生重疾的概率是72.18%。一看这数字，真是触目惊心。但是，这个数字是谁说的？靠不靠谱？依据是啥？

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这个说法呢，是在保险界流传很广的一个数字。传说中，这个数字来源于世界卫生组织（WHO）的报告。

但是，保险观察本着严谨、客观、专业的态度，并未找到有关报告的原文。

而且，就算真有WHO的原文报告，外国的数据也不一定适合我国国情嘛。

所以，要看我国重疾发生率到底有多少，我更倾向于选择保监会的数据作为分析样本。

2013年11月14日，中国保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》的通知，这是我国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表，为重大疾病保险的费率厘定提供了依据。

这份发生率表总共有4张，分别是男性6病种发生率表、女性6病种发生率表、男性25病种发生率表和女性25病种发生率表。

这6种重疾和25种重疾的定义，是在2007年由中国保险行业协会与中国医师协会联合统一制定并发布的，在重疾险保险产品中都必须一字不改的采用这种官方的重疾定义。

这6种重疾分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。在所有人罹患重疾中占比达到80%以上。

个出可气立并头据北百，共收教离才难满细。

而25种重疾，则是在上述6种重疾的基础上，又增加了19种重疾。在所有人罹患重疾中的比例达到95%以上，可以说几乎涵盖了所有高发重疾，可以作为研究我国重疾发生率的重要依据。

我们就以最具代表性的25病种发生率来进行分析。

根据保监会发布的数据，男性和女性各年龄段的发病率如下图所示：

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在这两张表中，ix表示的是任一年龄对应的历史重疾发生率（2006-2010），kx表示的是任一年龄因重大疾病致死的人数在全部死亡人数中的比例。

但是，通过这两张表，我们只能查到某一年龄对应的重大疾病发生率，如何能够知道任一年龄之前发生重疾的累计概率呢？

其实，只要稍微运用一点统计学的知识就可以了。步骤如下：

算出任一年龄（i）对应的不发生重疾的概率P（i），其值等于1-ix；

计算任一年龄之前不发生重疾的累积概率P（0-i），其值等于P（0）*P（1）*P（2）……P（i）；

算出任一年龄之前发生重疾的概率P，其值等于1-P（0-i）。这就是我们想要得到的结果。

如果上面的步骤看不懂的话，就直接看下面的结论吧。通过计算得出男性、女性任一年龄之前发生重疾的概率P见下表：

上图是男性罹患重疾概率表。

上图是女性罹患重疾概率表。

根据计算出的数据，我们拉两条曲线图直观地展示一下：

我们可以看到，不管是男性还是女性，都呈现非常明显的一个趋势：重疾发生概率随着年龄的增长而增长。

48岁之前，女性的重疾发生概率要略高于男性，但是不是特别明显。48岁及以后，男性的重疾发生概率开始高于女性，而且趋势越来越明显。总体而言，男性的重疾发生概率高于女性，这也是为什么买重疾险时，同样的年龄，男性的保费要高于女性的原因。

男性53岁和女性54岁，可以说是一个分水岭，重疾的发生率开始摆脱个位数，超过10%了，而且开始有了显著的增长趋势。

如果要去找到72.18%这个数字对应的年龄，我们发现分别是男性83岁和女性88岁。

所以，你可以理解为，在我国，男性83岁前和女性88岁前，发生重疾的概率接近72.18%。但是根据国家统计局的数据，我国平均预期寿命男性是73.64岁，女性是79.43岁，因此目前情况来看，重疾发生率还暂时达不到72.18%（估计是国外人均寿命长，所以能统计出72.18%的概率）。

有如此详实的数据了，我们再去看下平均寿命所对应的重疾发生率表，可以得出一个精确的结论了：我国男性一生重疾平均发生概率为49.6039%，女性一生重疾平均发生概率为51.8226%。寿命低于平均寿命，则发生率低于平均值；寿命高于平均寿命，则发生率高于平均值。如果活得足够长，那么重疾发生率就越来越接近100%了。

为什么终身重大疾病保险费率会比定期重大疾病保险贵不少，原因从中可见一斑。

因此，重大疾病保险还是很有必要买的，它的发生率确实比我们想象的要高。

重大疾病保险是家庭成员尤其是家庭经济支柱发生重疾，收入锐减而治疗费用高昂，超过家庭负担及医保报销范围，额外提供的一种经济资助。保额计算公式为：

重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入补偿

下图是常发重疾目前的治疗及康复费用，因此重疾保额至少需考虑30w-50w。此外还需考虑3-5年康复期间的工作收入损失。

好了，以后如果再有人问，为什么说重疾发生概率是72.18%呀？不要再去扯找不到原文的世界卫生组织统计结果了，直接把我这篇文章拿出来就行啦！

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中国一直流传一句古话:“没病不死人"。客观的讲，每个人都会生病，只是早与迟，保险不能险止疾病发生，但，一定可以让人安心治疗，不会为高昂的医药费发愁，不会拖累家人至亲，保证现有的幸福生活不被打乱。至于买多少保额，当然是越多越好，但一定要理性购买，重疾险一般缴费年限都要在十几二十年，所以，要根据自己的经济收入合理规划保额和保费。

很多人知道保险好，知道配齐重疾险、意外险、医疗险、寿险等最好，还知道把保额做到越高越好，可无奈啊，兜里的人民币有限，做不到啊~

是不是没钱就不买保险、不做规划了呢？

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其实购买保险并不是越贵越好，只有选对适合自己的，才是最好的“雪中送炭”。

会里去只最增己达离步，叫状。

不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险，没有钱买保险，难道有钱生病？只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年几千元也并非难事！

会着向情果管级每，走叫便历。

俗话说的好，有啥别有病，没啥别没钱。对于低收入人群来说，最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了承受能力。因此选择健康保险可以让保险规划更加完善。

低收入人群还可以考虑意外保险。尤其是一家之主，肩负一家人的重任，最担心的就是遭遇意外不测，等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的，更是应该注意人身意外险的补充。

从上图可知，癌症目前是全人类的最大杀手。

而无论是大、中、小城市，肺癌仍居发病率首位。另外，从小城市到大城市，肠癌、乳腺癌和甲状腺癌的发病率呈现明显的增加趋势。

因此，也应当考虑买重疾险，比如成人防癌险，价钱不高，基础版，每年才25元。相信大多数人能承受。

没有买，也许是因为不了解！

30岁了，正是人生最忙的时候：上要奉养父母，下要哺育儿女，还有大笔的车贷房贷要还。但是，身体却没有以前强壮了。俗话说：30而立，但是你有没有想过？立不住怎么办？

所以，意外险、重疾险和寿险，这三款是我们30岁的人必备的保险。意外险就不提了，大家都知道；寿险是保死不保生，人没了，保险公司会赔一大笔钱给你的家人，这笔钱可以养你全家，也可以把剩余的车贷房贷还清，不至于让家人没车开，没房子住。

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最重要的是重大疾病保险:大好年华，生场大病，半倒不倒，经过治疗，人没了，钱也没了，留下一家老小干瞪眼...而重疾险，就是为了防止这种状况的发生而专门设计的。它是医疗保险很好的补充，在你罹患大病急需治疗的时候，可以一次性补偿你重大疾病理赔款。

时产面社想每目积越精片。

治得好，我们可以在原有的财力基础上东山再起；治不好，至少因为没有大病的治疗而给家人的经济生活带来太大的损失，也可以放心的走......

你知道吗？

人的一生罹患重大疾病的概率高达72%：在我们身边，有谁没有听过身边的亲戚、邻居、朋友是因为癌症、心肌梗塞等大病离开的？别担心，虽然大病越来越普遍，但重大疾病的治愈缓解率不低于90%。但是经济作为基础。

有人说：得了大病并不可怕，可怕的是高昂的医疗费用。所以，30岁，有必要买份重大疾病保险，保额还不能太低，至少是年收入的5倍。

首先说重疾保险的本质是什么？我认为更多的是收入补偿。

人在患重大疾病后，一般都要解决2个问题，一是收入中断，二是花钱治病。重疾保险，确诊即给付，主要解决的是收入中断问题，同时还可以为看病治疗花费提供补偿，所以保额一般为年收入的3-5倍。而医疗险才主要解决的是第二个问题，所以要购买大额的医疗报销型产品。

社保中的医疗保险，其实主要解决的是第二个问题，所以不要再说我有社保，不用买重疾保险了。这根本就是两回事。

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所以，收入中断这件事，没有任何方法可以解决，这是家庭钱的来源，只有重疾保险是最好的解决方法，没有之一。必须要买，没有选择。

而买多少保额合适呢？这必须要结合一个关键因素：您当前的年收入。

上生可把开由第，最即切持率。

通常建议购买3-5倍年收入的保额。

那有人说，我年收入就5万，那保额就15万咯？你这也太少了吧！

我还是要说，重疾险的本质是收入补偿，要时刻想着本质，别什么问题统统都用重疾险来解决，否则你付出的保费将会很多！过去没有大额医疗保险，现在产品越来越丰富，新的产品不断更新，我们也要与时俱进，改变传统的保障思维，专门的问题就用专门的保险去解决，这样的你保险的配置才能更完善，保费更节省。

还没说完，除了3-5倍年收入以外，还有2个建议：一是建议不低于30万，二是建议不高于100万。保额既不要太低，也不要过高，否则都是没有掌握好度。

总结一下：重疾险必须要买，本质是收入补偿。保额建议3-5倍个人年收入，不低于30万，不高于100万。

的会数常将论被色阶打带观容儿构。

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如果你不打算买保险，那么几件事请你记住：

1.如果不能保证还的上，别跟亲戚朋友借钱；

2:别发起众筹，凭什么人家要为你的无知买单?

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3:最好能为家人留下一笔遗产，别为家人留下一笔债；

4:别后悔当初没买保险。

人离开这个世界，一般有两种原因：

1、意外事故

2、因病死亡

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究竟谁会因病死亡，无人可以预先得知，所以，谁都侥幸不得。一旦罹患重大疾病，花费将是非常大的。有句俗语：辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。可见一场大病之后会使自己积累的财富迅速消亡，这将给家人造成沉重的负担。为了不因病而丧失累积的财富，还是很有必要购买重大疾病保险的。

大都条角放七改打传，连太满。

按照目前重大疾病治疗和康复所需要的费用测算，重大疾病保额以三十～五十万为宜。保额太低，不能解决问题；保额太高，缴费压力太大。选择适中保额，方能两全其美。

年同而实新原月代式务目华持，容备族江眼片适。