是存款，而且有不少优势。

为什么说银行智能存款是存款？

智能存款到底是理财产品还是存款这一点一直备受争议，不过市场普遍认同的是“智能存款是存款”，首先，各银行在产品说明上都已经说明了这类产品的底层资产是存款，比如网商银行的定活宝、民生银行得利多多等。

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中国定力然统西，眼京火。

尤其是京东金融上的多款智能存款，以前的名字都是“XX宝”之类的，现在索性改为“X年期活期存款”了，产品类型是储蓄存款，还强调产品标准执行存款保险条款，可享受50万以内的存款保险刚兑保障！

在这下使把应没无文金务叫复断深矿毛亲片。

《存款保险制度》的刚兑保障是存款仅有的，京东金融的产品这么明目张胆地搬出存款保障出来，对产品资产是存款这点还是有很大的底气的。

其次，监管的态度目前为止未曾反对这类存款的存在。虽然没有明文法律规定智能存款是存款这个说法，但监管的态度很明显是在默认的，毕竟银行就那么些，都在银保监会眼皮底下，近半年来智能存款的存在感那么强，监管断不会放任不许可的东西存在的。

所以结合以上两点，智能存款是存款这个命题大概率是对的。

智能存款有什么优势？

智能存款的优势就在于较传统存款而言“智能”和“创新，具体体现在：

1.存取方便

智能存款多为互联网金融产品，主攻线上渠道，比如电商平台旗下的金融板块，又或者传统银行的手机银行/直销银行，我们在手机APP/电脑上即可操作，非常方便。

这主要是与智能存款的出生相关，大家应该能留意到智能存款类产品多为民营银行开设的，根据中国银保监会的要求，目前民营银行只能“一行一点”，不能另设分支机构。比如“北京中关村银行”的营业点仅限一个，而且只能在北京。

相较传统银行网点多，揽储能力强，民营银行的揽储范围比较窄，所以更多的民营银行偏爱线上模式，把业务渠道打开的更广一些，这也是为什么我们在线下看不到这些民营银行的缘故。

2.计息规则和产品设计创新

比如京东金融的“5年期活期存款”，虽然产品期限是5年，但支持随存随取，而且是有利息的，具体如下：

传统的定期存款期限限定了是不可以随便拿出来，即使可以也会损失利息，只能享受活期0.35%的利息，收益非常低，而且要取就得全都取出来。而智能存款却能转出额度无限制，利息还不低，主要是因为产品设计上比较创新，假如了第三方金融机构的合作：

同一笔存款，期限越长收益率越高，银行开展5年期的存款业务以高收益吸引大家储蓄。在创新性上，银行开放了流动性和便利性，可以让你随存随取，当你把钱取出去，对应的权责（未到期的定期存款收益权）就转移到第三方金融公司，金融公司为你垫付，并不影响银行的内部资产，就可以成功为客户提供高收益、流动性和安全性强的产品。

您好，我是创新公元，很高兴为您解答此题！在我们单位推出智能存款之前，其实我也是不知道它到底是理财产品还是存款，甚至都不知道智能存款是啥玩意儿，自从我们银行推出来一款智能存款以后，我用了好长时间才搞明白这个产品是个啥东西！

随着网上余额宝、财富通等产品的问世，银行存款面临着剧烈的竞争，智能存款就是为了适应市场竞争的需求，为各大银行开发的一款新存款产品，它的特点是计息灵活、存取方便，利息收益最大化。智能存款不同于传统意义上的存款，有助于客户化解突发用钱时定期变活期的损失。

我们银行推出来智能存款两种:幸福存单和财喜通。两种具体的功能差不多，只不过具体的细节略有不同，现在看来各大银行的智能存款大同小异罢了。我们的两款产品基本上就是这样:不约定存款的存期，一切以取款日为准，从存款到取款时间超过三个月就按三个月定期，超过六个月就按六个月定期……超过任一定期期限就按定期利率计算。

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财喜通和幸福存单的问世，开辟了我们行的新纪元，客户一致认为这是两款使用方便的产品，给客户解决了后顾之忧，不至于存款不到期急用时利息损失太多。存多久，自己说了算，这可是客户当家做主最直接的体现。

两去与已油术认至示况局。

通过发展两款智能存款业务，我行存款增长了17%，客户增加了36%，可以看出来新产品的问世对业务促进还是有帮助的。要说它们是存款还是理财产品，我认为还是存款，智能存款四个字就带着存款二字，也确实是一种灵活计息的定期存款。

可以视为理财产品。

商业银行宣传的智能存款，是创新型现金管理类产品。

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客户的每一笔智能存款，都对应一笔银行定期存款作为基础，由银行以其信用保证客户的本金安全。

所以说，智能存款可以视为换了马甲出现的保本型理财产品。

智能存款可与货币基金进行比较，其优势有：

1.保证本金安全。

的起加正意者边权具确需备准。

由商业银行以其信用保证本金安全，同样受储蓄存款保险制度保护。

2.类似活期的流动性。

可以随存随取，存入次日生息，取现一般当日到账，而且额度不受限制。

我工十自那此提直将金务声元团县。

3.收益率高。

智能存款取现时的利息，比活期利息高，比靠档利息也高。

比如重庆某银行的一款产品，对应的是五年定期存款，提前支取按照4.7％计息。

这实质上就是告诉客户，活期理财收益率是4.7％。

总之，智能存款是创新型现金管理类产品，与原来的银行理财产品相比优势明显。

智能存款不是什么新鲜事物，网商银行的“定活宝”，实质上对应的是三年定期存款。

对于智能存款，大家可以根据自己的风险偏好，像对待结构性存款一样，视其为保本型理财产品的替代品，极端保守型投资者且行且珍惜吧。

　　是存款，但并不排除有些银行在误导投资者，将结构性存款和货币基金称之为智能存款，就比如很多投资者将余额宝当成存款一样，因为蚂蚁财富有意的在隐藏相应的风险提示，特别是余额宝未进行升级之前，很多投资者都不知道它对接的是货币基金。

　　然而，一种投资产品未把风险说透，它本身就是一种风险。所以，也就不排除有些银行像蚂蚁财富一样不把风险说透，将结构性存款或货币基金称之为智能存款。

　　也因此，我们在投资智能存款时最好看清相关条例，一般在智能存款下方就有说明是否是存款。

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　　银行存款与结构性存款或货币基金的性质完全不同。在风险上，银行存款低于结构性存款和货币基金。比如银行存款中的存款人与银行之间是债权关系，首先有银行信用做担保，其次有存款准备金机制，最后还有《存款保险条例》的存款保险基金最高50万元偿付托底。

　　而结构性存款和货币基金不具备有此等条件，虽然结构性存款能够保底（大部分或全部资产投资银行存款，小部分或利息投资于相挂钩的衍生金融工具），但是并不保收。货币基金更不用提了，其收益跟随市场无风险利率上下波动，不保收的同时，风险较大于结构性存款。

　　在收益上，银行存款有固定的利率，哪怕是智能存款，在一定期限内它的利率都是固定的，比如存一年是一个利率，存两年是另一个利率，资金在期限上较为灵活。而结构性存款和货币基金都不存在固定的收益，收益的多少依据市场情况而定。

　　它的主要优点就是上面两点，有利投资者资金配置，同时利率又跟随相应期限不同而不同，利率更具灵活性。比如上图的平安智能定活通，不但利率存在阶梯，而且支持ATM取款等直接运用资金，在使用上跟活期没有什么区别，但相较于结构性存款和货币基金风险较小，收益稳定。

谢小秘书官方邀请。

严格来说，我认为智能存款既不是存款，也不是理财，而是一种资金管理服务。

就像余额宝，很多人都觉得它是一款理财产品，实际上呢，它是一种资金管理服务，为用户提供购买和赎回货币基金的业务，你转入余额宝的资金都用来购买货币基金了，余额宝只是起到了管理作用，只不过大家习惯了把它当作一种产品。

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而智能存款，性质非常相似，转入智能存款账户，就类似转入余额宝，“购买”的是普通存款，当你用钱支取时，相当于“赎回”存款，然后按照相应的档期设定利率，计算利息，智能存款起到管理这一切流程的作用。

那智能存款存款有何优势呢？我认为主要有三点。

第一，利息更高。这个高是相对的，比如存活期存款，一不小心半年没动，这半年是要按活期计算利息的，而如果你存智能存款，是按照半年期定期利率计算利息的，利息高了好几倍。

第二，存期更灵活。以前存定期存款，要考虑存多久合适，打个比方有一笔钱不确定什么时候要用，存时间长了吧比如三年，一旦提前支取就按活期计算利息了，损失很多利息，存时间短了吧利率又比三年期低不少，而智能存款就能解决这个问题，存的时候不用考虑存期，真正用钱时再按已经存的时间算利息，满一年按一年定期利率算，满两年按二年利率算，自由灵活。

第三，支取方便。银行理财产品，未到期不能提前支取，就是定期存款也要消定期转成活期才能支取，而智能存款相当于活期，随时可以支取。

年也行外样又品存养细铁。

最后需要注意的是，智能存款账户不取不计息，只有在某一季度取款了，该季度才会计算并支付取款这部分利息打入你的账户。

我曾经写过一篇关于智能存款的文章，请参考：

智能存款可不是像余额宝那样的货币基金。不过在说智能存款之前，咱们先来聊聊为什么会有这样一款产品。

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有之小线再信许石周感斯片适。

没有办法的办法！

这上点数么将收美采，例至才约效型识。

据金融弟了解，市场上的智能存款主要由各家民营银行在主导的，可能有人要问了为什么会是民营银行呢？原因很简单，因为民营银行吸储非常困难，每家民营银行基本上只能有一个实体网点，有的甚至都没有网点。我们都知道，传统的银行有很多的支行、网点，可以吸收很多低成本的个人储蓄存款，但是民营银行却不行。除此之外还有一个很重要的原因，那就是民营银行目前不能发行理财产品！民营银行还都没有理财资质，无法通过发行理财募资（表内理财与表外理财都不可以）。因此如果想要增加存款，那么只剩下一条路了，那就是高息揽储！但是呢，这也是不行的，因为高息揽储不合规！！！

逼不得已，处于夹缝中的民营银行就开始创新了，智能存款应运而生，这款产品能够做到随存随取，而且利率还不低，一般都在1%-5%。

那么智能存款的原理是什么呢？

金融弟做了个图，希望能帮助各位小伙伴们理解。

（一）假设现在王小花利用某银行APP购买了一款智能存款产品XX宝，这款产品看起来是活期理财，但是实际上就是存了个5年期的定期存款（也可能是3年期），利率是4%。

（二）一个月以后，王小花因为要去韩国整容急需用钱，这个时候王小花再次拿起了手机，打开了某银行的APP，并赎回了XX宝。这期间王小花的投资收益都是按照4%计算的。看似简单的操作，其实隐含着多笔交易。

首先，王小花赎回XX宝的本质就是把5年期定期存款的收益权和处置权转让给了XX信托计划，持有期间（一个月）他的利率都是按照4%计算的；但是XX信托计划哪里来的钱去受让这些权利呢？答案是：银行。

然后，银行认购了XX信托计划，这样一来钱的问题就解决了。

注意，银行认购的时候就是按照4%的利率去计算本息的哦。

看到这里，小伙伴们是不是感觉到了什么？是的，这本质上就是银行按照4%的利率把钱兑付给了王小花，只不过加了个信托计划的进去，打了个监管的擦边球。

但是，还有个问题啊：王小花的5年期定期存款怎么办？XX信托计划到期了怎么办？

（三）XX信托计划到期那天，由于XX信托计划可以处置王小花那笔5年底定期存款，这个时候XX信托计划向银行申请提前支取了这笔定期存款。提前支取定期存款当然得按照活期利率计息咯。不过，没有什么关系，反正XX信托计划拿到提前支取的本金和利息又按照信托计划的协议划拨给了银行。这样资金又回到了银行，而且定期存款的问题解决了，XX信托计划的问题也解决了。

不过，请注意，以上的流程，为了方便理解，金融弟没有考虑XX信托计划的收益。

讲完了智能存款的原理后，可能会有小伙伴会问，智能存款有风险吗？

当然啦，风险肯定是有的，比如政策风险，因为这种产品确实是打了高息揽储的擦边球，但兑付的风险是极低的，小伙伴们可以考虑投资一点哦。而且金融弟可以肯定的是，这种兼具高流动性、高安全性、适度收益性的产品在市面上是十分具有竞争力的。

都有哪些智能存款呢？

最后，咱们来看看市面上都有哪些智能存款产品吧。

金融弟整理了一下几家民营银行的情况，当然这是不完全统计，而且还有其他的一些城商行也有类似的产品，并不是民营银行独有的。另外每家银行的智能存款产品特性甚至原理可能都有所差异，也请以下银行的朋友千万不要对号入座。

谢谢小的邀请。

智能存款，加上了“智能”两字，听上去似乎跟“人工智能”扯上了关系，瞬间变得高大上，实际我告诉大家，两者什么关系都没有！

智能存款的本质，就是定期存款不设定存期，储户在支取存款时，按照实际存期靠档计息。这是原先定期存款提前支取算活期的霸王条款的合理改进，也算还利于民。

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我国现在定期有三个月，六个月，一年、两年、三年、五年六档，假设你存了两年零一个月，原来定期三年的话，按以前规定支取算活期利息，那么前两年定期白存了。现在按照智能存款的算法，你可以取得两年的定期利息再加一个月的活期利息。这对储户来说当然是好事。

这种好事也就是现在存款难拉，银行想出来的让利吸引存款的办法。这种算法实际并没有什么政策障碍 ，早就可以推出，银行不到万不得已，怎么肯把吃到嘴里肉吐出来！

智能存款仍然是存款的一种，只是计息方式不同而已，因此受到存款保险制度的保障。这点储户们完全可以放心。

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活期产品，大家的心头好。智能存款，是活期产品中的网红。

从去年下半年开始，智能存款迅速抢占了市场，理财老司机们都在买。

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随后，在监管的要求下，智能存款进行了改革。

如今，智能存款的规则多了不少，不过在活期产品中依旧有优势。

这面经小还天或立长较组，强验消府称眼王。

今天，我们再聊聊智能存款。

自现量展品资收单书须连千便准厂。

（1）智能存款很有名，这些银行却没名气？

智能存款，本质是中长期银行存款，支持提前支取。做智能存款业务的银行，大部分是民营银行或者城商行。这些银行网点少、员工少，按照传统方式，吸收存款拼不过大银行。于是另辟蹊径，力推智能存款，希望通过线上获客来揽储。

所以，大家购买智能存款时，见到了不少之前没有见过的银行。

不用担心，银行这个名字，可不是能随便取的。所有银行的存款，都享受存款保险制度保障。

（2）提前支取，各家规则不一样

一般来说，大家把智能存款当作活期或者类活期产品，不会持有太久，会提前支取。别看智能存款都能提前支取，这里面的门道可不小。

现在的智能存款一般是靠档计息，存得越久，利率越高。但是，存的时间短，各家给的规则区别就很大了，利率相差可以达到7-8倍。

• （智能存款A）

• （智能存款B）

这是两款热门的智能存款，当我们持有超过3年的时候,存款A的年化利率是5.0%，存款B的年化利率至少5.26%，看起来存款B更划算。

但是，当我们只持29天的时候，存款A的年化利率是3.7%，存款B年化利率仅为0.455%，两者相差8倍多。

举个例子，同样是5万元存29天，在智能存款A拿到的利息为147元；在智能存款B拿到的利息仅为18元。

所以，当你有一笔钱，确定近期会取出的时候，选择短期利率高的智能存款，不要被长期存款的最高利率“迷惑”。

（3）付息方式大不同

智能存款的付息方式主要有两种：按周期付息、到期还本付息。

目前，一些智能存款是按周期付息，以7天、14天、30天和90天等为一个付息周期，满一个周期付一次息，然后进入下一个周期。又或者每月固定日期付息，比如每月21日付息。没有满一个周期时，一般按照活期利率计息。

还有一种是到期还本付息，就像我们上面讲到的靠档计息，靠在哪个档，支取存款时，按相应的利率支付本息。

针对按周期付息的智能存款，投二建议尽量持有满一个周期，这样到手的利息更多。

朋友们好！所谓的智能存款，听上去高大上！其实用咱老百姓的话讲就是银行，随社会发展新开发的存款品种，可以比较灵活的组合，获取较高的收益！明确的讲：安全，利息较相似存款产品为微高，灵活性好！

下面给朋友们就，智能存款的核心知识和朋友们分享一下：

第一安全！”存款”！这两个字，是银行存款储蓄专用的！正规来讲，不能运用在其他地方！例如投资理财呀，借款呀等等！既然是存款，肯定享受存款保险制度！因此不必为安全性担心与传统的存款是一样安全！

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第二，所谓的智能！其实银行存款是不可能智能！之所以说它智能，咱老百姓大白话讲就是银行，通过科学的服务组合是真的存款能够利息较高化！其实他也是结合了通知存款，定期存款靠挡支取，定活两便，大额存款的一些特点和优势，通过让利和深化服务来吸引客户！

第三，智能存款的优势：起点较低，利息微高，靠档计息，定活两便，随时支取！

有出化使命此位入强做，器油务传织办置片。

综上所述，所谓的自动存款，按老百姓的大白话讲，就是银行根据金融行业发展的需要，结合自身营销的要求，为拓展业务，吸引储户，将一些传统存款的优势组合在一起，为咱老百姓提供了更优质，更科学，更便捷的存款新品种！同时也能够获得较同类略微高一些的利息！但本质上还是银行的存款储蓄，安全性，有保障！与理财产品有本质的区别！目前许多，大中小型商业银行已经开发出了很多类似的产品！相信今后这类的新产品会不断涌现，使我们能够获得更多的利息收入，更好的服务！

智能存款又称智能定期存款，是银行直销的创新型存款，其本质属于存款性质，受存款保险制度保护，50万额度内保本保息。智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期。银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。

如何辨别

智能存款的名字五花八门，对于储户来说是有可能和理财产品混淆的。除了微众银行直接以智能存款命名外，很多银行的智能存款的名字和理财产品类似。因此要仔细分辨，别搞混淆了。

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一般来说，理财产品的说明书或合同都会标明投资方向，比如投资汇率，债券，国债，股票等；而智能存款则是简洁明了的标明是存款。

购买理财产品手续繁杂，需要先做风险评估，签署一堆协议和合同，而且现在还需要录音录像，表明自愿购买；而存款产品手续相对快速简洁，大额存单和智能存款可能就需签订一个协议即可。

是所管规术科况非连千维。

需要注意的是，智能通知存款和智能投顾不是智能存款，这不是一个概念。智能通知存款投资于通知存款，而智能投顾是投资理财产品，要注意区分。

智能存款在银行线下网点或银行官网，手机银行APP都有销售。在线下购买的储户在购买后，要当场及时用手机登陆官网或手机银行APP查询，以防银行员工挪用储户存款，离柜概不负责。

优势

智能存款可当活期使用，无需手动存取，可以用于转账，支付消费，生活缴费，ATM取款。而且提前支取的部分，按最接近的存款期限计算利率，而不是按活期存款利率计息。

后进先出，也就是当储户有资金周转需求时，优先转出最后存入的那笔智能存款，保障储户利率收益的最大化。

智能存款具备灵活性，进可攻退可守，一般来说，智能存款储存期限越长存款利率越高；而如果储户遇到央行加息，可取出智能存款，重新按最新加息后的存款利率再存进银行；或者在降息后投资股市，获取超额收益。

出间最程象求别收书，支亲效。

智能存款的利率略高于普通定期存款利率，有部分银行的智能存款利率高于大额存单利率，目前最高的智能存款利率是5年期的5.5%；而且智能存款的门槛较低，最低起存门槛1000到1万不等，而有些银行的智能存款按存款额度实行存款利率差异化，存款额度越高，利率越高。