现在邮政储蓄卖的五年保险理财产品安全吗？如何选购理财产品？

在邮政储蓄购买理财产品，就产品本身而言，是非常安全的，不存在跑路被骗钱风险。但是，保险理财产品根据投向的不同，是有可能本金有损失的。

邮政储蓄销售的这款保险理财产品，是标准模式下的银行保险合作理财产品，在其他银行也有很多这类产品。合同签署，销售过程都是合法合规的，很安全。

保险理财产品有保本保收益产品，但收益率非常低不划算。而对于收益较高的保险理财产品，其投向可能是股票市场，那么就会存在亏损的可能性。

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保险理财产品有两大功能，一是之前讨论的理财。另一个就是保险功能。对于保险部分，实际上也是有现金价值的，考虑收益的时候，这部分也应该考虑。

购买保险理财产品的朋友无非是看中了两大功能，实际上是可以拆分购买的，这样的选择面更大，可能更划算。

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银行购买的保险理财（银保）产品，本身是很安全的，资金出现亏损的可能性极小，就是流动性能极差，未持有到期还要扣除一定比例的手续费用，十分繁琐且不划算！

由保险公司发行的，以银行做为主要销售渠道的理财产品，通常我们又称之为“银保产品”。其既具备一定的保障功能，又具有理财的属性，产品年化收益率要比定期存款略高。因此，之前一度受到市场的追捧，规模急剧增大！

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从理财的角度来说，银保产品与定期理财有些类似，产品主要投资于银行存款、国债、金融债券、央行票据、企业债等流动性好、安全可靠的固定收益类产品！因此，银保产品本身是很安全的，几乎不存在资金亏损的可能！

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这两年，银行产品的新增规模大幅度下跌，主要是因为以下几个原因：

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加强金融管控，保险要回归保障本质的客观要求！随着保险公司越来越侧重于理财属性，其实已经有所偏离于其保障功能的本质，今年以来，银保监会多次强调“保险姓保、回归本源”，要求保险公司防范风险！

银保产品的流动性能差，提前支取要扣除一定金额的手续费！相比于定期存款，提前支取按活期计息而言，银保产品的流动性能更差，一旦产品未到期、提前支取的话，还要扣除手续费用，十分的不划算！

银保产品的收益优势并不明显！之前，银保产品“引以为傲”的比银行更高的收益，相比于现如今的其他理财产品，结构性存款、定期理财而言，根本就不具备优势，甚至于收益还更低！

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1 三思而后行，保险是保障工具，不是理财工具，保险是解决风险的工具，投资理财是承担风险的。不要被理财保险的高收益演算忽悠了，一旦几十年合同签订，过了犹豫期，你就算想退保也会被扒层皮，缴费一年两年的现金价值就给你几百几千。

2从题主的说法看，五年开始领取的是年金险，是家庭中长期财务规划的一种选择，现金流规划，但不要跟投资理财画上等号。银行业务员跟保险公司合作，培训话术，宣传保险理财的高收益，免费保障，返还什么的，合同条款都是不讲的，签下去你就容易入坑，业务员为了保险高提成，可不管你三七二十一。一般都是美女银行客户电话销售，当然也有柜台推销，专门的诱导营销话术。

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3我来趴一趴年金保险，这个年金保险，本是你在配置了健康保障保险，解决了保障问题后，为了给孩子规划教育金，未来自己养老金而存在的产品。一般分为两个账户，第一个账户年金账户，缴费完毕，五年后才能开始领取，会设定一个预定利率，目前最高的预定利率4.025%，但是这个是不写进合同的， 也就是不确定的收益，这个账户相当于储蓄分红的，分红都是不确定的，可以是零，可以是负数。第二个账户叫做万能理财账户，五年后不领取就会进入万能账户，也就是理财，但是这个账户是有保底利率，目前市场里写进合同的保底利率1-3.5%。大公司的由于前期亏损的高收益承诺，还在填百亿亏损的坑，给的保底利率1-2%，也就是说连银行一年期存款都跟不上。最高的3-3.5%，也比不上银行定存产品的收益，

4 而且一旦买了这种保险，现金流会被长期锁定，只适合做养老金和教育金规划。不要当做投资理财，保底利率 是你能拿到的确定收益，但是保险公司宣传的时候都是拿5%，6%这些假定的高收益演算给你看的，但是不写进合同，怎么吹都行，让你看起来几十年后本金翻倍，捡钱一样，复利奇迹什么的，其实真正能拿到的是很低的保底收益，赶不上通货膨胀速度，钱贬值不说，理财收益的也很低，自己买银行理财产品，或者限制的定存，结构性存款，大额存单，银行揽储收益都比理财保险高。

　　如果是纯人民币理财产品，那么其期限通常在一年以下，一年以上的产品极少，更别说是5年期的了。因此，笔者个人怀疑并非是纯人民币理财产品，可能夹带着人寿保险，比如提供相应的意外险医疗险等人身保障。

　　因此，更建议回去看看保险合同，或理财产品的风险提示和相关内容。

　　但在安全方面并不用过于担心，能在邮政储蓄银行销售的保险理财产品都是上得了台面的产品——安全、真实和有效。该渠道提供的理财产品也通常为中低风险理财，适合一般投资者投资，其投资标的主要为债券和短期货币工具，风险非常有限，也致其非发生金融危机或经济危机等特殊情况并不会造成本金损失。

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　　虽然风险并不高，但在收益方面就要打个问号了，特别是业务员推销的口吻，可能会把收益吹得很高。可是实际收益并不如人意，特别是夹带人身保障的保险理财产品，毕竟人身保障为消费型服务，会消耗掉一部分本金。

　　如果该产品有夹带人身保障，那么到期收益通常不如银行三年或五年定期，相较于所交全部保费也通常在3%上下，这一点需要注意。

　　那么如何筛选理财产品呢？每个人的风险承受能力和投资经验不同，并不存在确切的标准。但是对一般投资者来说，只要看到风险类型中标注为低风险或中低风险的理财产品都可以进行购买，非发生极端情况都不会导致本金损失。

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你在银行渠道购买的保险产品都不是银行发行的，银行只是代销，只要银行做到了合规销售，尽到了相应的义务，产品的盈亏与银行无关。因此更应该关注的是保险理财产品的发行机构，即保险公司。在我国，99%以上（除个别险种）的保险产品都是安全的，有注明保本条款，到期肯定是可以根据合同约定的条款取回相应的本金及收益，而且保险公司即使经营不善以至破产清算也会由银保监会进行托管，将相关的保单转移给其他保险公司，以维护投保人和受益人的相关利益。

如果是纯理财型保险产品，特别是期限较长的产对于投保人来说最大的风险是流动性风险，你需要用钱的时候无法取出，或者即使可以提前退保现金价值也较低，投保人很可能会损失部分收益或者本金。因此需要关注合同条款是否可以提前退保，提前退保时的现金价值。根据市面上普遍的保险理财产品的情况是五年期保险理财一般持有满两年退保大多数可以做到不亏损，三年以上则有盈利，但收益相对较低，持有至到期则收益最大。

银行购买的保险理财产品，总体来说是安全的，但是期限五年变成五十年的极端案例并不少见，并且实际收益率低，总体而言不是好的理财选择。

在百度搜索“存款变成保险”，能够得到989万个搜索结果，考虑到很多农村中老年人遭遇这种骗局，真实上当的人少说数百万，多了上千万也有可能。

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正因为银保产品乱象丛生，引发无数纠纷和投诉，所以银监会要求在2017年11月1日起开始实施双录。双录就是指银行销售理财产品时同时录音和录像，这样随时可以查询，提高监管效率，出现纠纷时有据可查。

如果在百度搜索“银行理财保险 五年变五十年”，则可以看到695万条搜索结果。

理财5年结果期限变成10年，极端案例则是5年变成71年，要孙子辈才能取回本金，这就是赤果果的坑蒙拐骗了。

银行销售人员在推销保险时往往不会明说，往往会讲这样存款利息更高，或者说理财送一份保险，模糊概念，转移视线，一不小心就会同意买了保险。

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而最后的单据往往是一两张非常简单的纸，上面既没有明确的利率说明，又没有明确的到期时间，留下了很多的欺诈空间。

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就以某款理财型保险为例，实际收益率远低于一开始宣称的利率。说是五年期，实际在第十年方可返还百分之四十的本金，到第十五年才能返还剩余的百分之六十。

最最重要的是，保险的流动性是极差的，一旦中途着急用钱想取出来，少则损失30%，多则损失80%的本金，比炒股损失都惨重。

随着资管新规实施，保本型理财产品会逐步退出市场，如今央行持续放水，理财产品收益率也持续降低。未来银行理财子公司成立，理财资金还会进入股市，亏本后果自负，可见理财风险会越来越大。

总体而言，理财保险一定不要选，理财产品现在收益优势也不突出，收益不保，本金以后也不保，显然也不再是好的选择。稳妥的理财方式，不如直接存银行三年期大额存单，或者直接购买国债，达到4%的年利率是没问题的，财智成功了解到多家银行都是4.18%的年利率，并且可以按月付息，真实年利率接近4.26%。

最后，如果被忽悠买了理财保险，银行渠道一般会有15天左右的犹豫期，在此期间退保是没有本金损失的，要珍惜这个机会，抓紧时间退保。

邮政储蓄银行买的5年保险理财，是非常安全的。

如何选购理财产品：1、看发行方（是银行理财子公司、还是银行、还是其他发行方）2、看产品投资方向：投资银行同业存单、存款，还是其他有风险的标的 3、看流动性：是否有封闭期，封闭期多久；4、看预期收益率：是否有预期收益率？如果有预期收益率那么是多少。

这几个问题搞清楚了后，再结合自己本次投资的目的就很容易选择了。

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感谢邀请！

我是这么看待这个问题的。银行保险理财产品就是我们通常说的银保产品，简言之就是保险公司与银行合作，通过银行来销售的保险产品。这是一种新型的保险概念，是一种金融合作，最终达成保险公司与银行的双赢。银保产品的特点是“保障”+“分红”，既具有保险的特征，也有银行理财的功能。而，任何理财产品都有风险，切不可偏听偏信，盲目跟风，掉进“高收益”的陷阱！那我们来对比下银保产品和银行理财产品的区别。

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1.银保产品说到底还是保险，是一种理财险，发行的主体还是保险公司，只是通过银行渠道来销售，银行代为销售，最终提供服务的还是保险公司。

2.银行自己的理财产品是由银行本身提供服务，风险和收益都经过严格的精算，安全性较高。

1.银保产品一般门槛较低，几千元即可参与，但期限较长，一般都在三年以上。特别注意的是。银保产品是一项长期投资，中途退保，损失较大，甚至可能损失本金的一半以上，买银保产品必须要持续的投入，不可半途而废。

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2.银行的理财产品投资期限一半较短，几个月，一年期的较为常见，但是银行理财产品门槛相对较高，万元起投。

1.银保产品兼具保障和理财的功能，在保障的同时，会有部分收益，这个收益是不确定的，是根据保险公司的经营能力来分红的。这就导致银保产品的分红有可能会很低，甚至不如银行利息。

2.银行理财产品是单纯的理财投资，追求得是资金的安全性和稳健的收益。

从2017年开始，银保监会对银保产品加强了监管力度，银保产品的规模也逐渐在下降，到今年年底，银保产品就将慢慢退出理财保险舞台。明确保险姓保，加强保险的保障功能。银保产品的鸡肋特性，保障既不高，理财没有银行专业，以及在销售过程中涉及虚假宣传，夸大收益为人诟病。所以，我建议，若要保障，那就选择单纯的保险产品。若要理财，还是选择专业的理财渠道。

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邮政储蓄是值得信赖的，因为这种做法是给大家分红了，我在邮局呆过，知道邮政银行的起家史

安全？那得看你对安全的定义了。

银行卖的理财产品，无论是自己发行的产品还是代销的产品，都是遵从合同约定，基本不会存在说突然不兑现了或者倒闭的情况，从这方面来说产品必然是安全的。

如果说从产品收益来说，有些是保底的，有些不是保底的，如果你考虑的是保本保息的，而最后买的是不保本的，拿对于你来说，这种理财产品肯定是不安全的。

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而有些产品可能会打着交费5年的幌子，实际是一个长期理财，当5年到期后想要拿回本金时发现只能拿回一部分，这种类型的产品对于不需要的人来说说，肯定也是所谓不安全的。

正常来说，保本的产品利息普遍较低一点，不保本的产品利息较高一点，具体怎么去选择就要看自己到底需求什么。

三关强干南清更，名科广复委青细。

仔细去研究合同，不能听理财经理的一面之词，多一点自己的判断。