什么样的保险千万不能买？

什么样的保险千万不能买？

这个一下要说还真的没怎么想过，想到哪说到哪吧

关于大方向上的，有几个原则可参考

芝士回答，革版权必究，后未华经许可七，不得要转载

1，保费超过自己承受能力不要买，一般来说每年保费占个人/家庭年收入的10%左右，像意外、重疾险保额建议是保费的10倍左右，如果每年保费超过年收入50%及以上要慎重购买

2，如果缴纳的保费会严重影响到你的生活质量不要买，因为一般国内保险都是20 年及以上，如果因为后面断缴，退保现金价值低，非常不合算

3，储蓄型、分红型保障类保险期限过长不要买，一般5、10年左右，如果超过10甚至20年要慎重，本身来说国内各种监管限制比较多，分红险的收益很低，同时时间太长不确定性很高二来收益太低，抵御不了通货膨胀买了也没用，甚至是亏钱的，像这类的保险，就非常鸡肋

关于具体险种、类型方面的

简单说，保险主要保障三个方面：意外、健康、养老

想要保意外就买意外险，想要保重疾就买重疾险，养老就买养老险，什么万能险、综合保险计划相对来说比较复杂，一般人不建议买，像平安卖的很好的平安福，它不是一个单一险种，准确来说是一个综合保障计划，对于一般人理解上复杂一些

1，万能险

万能险:属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。

说白了，万能险的购买就是给你一个万能账户，可以向这个账户中存钱，并且得到一定的万能收益;另外这个万能险还有附加保障，每个月都要从这个万能账户中扣除一定的保障分本，来维持这份保障一直有效。而当有一次你的保障成本在扣除后，你的万能账户没钱了，那么你的保单也就随之自动失效了。

这类产品有两个是需要说明的:

(1)保险行业有一句通话:万能险并不是万能的!所以万能险的万能是在资金的灵活上，而不是我们日常所理解的万能，什么都可以保障，什么都可以理赔，只有保障责任和理赔申请相对应才会理赔，其余不给予理赔。

(2)万能险需要扣除一定的费用的。

2，银行保险

顾名思义，银行保险简称银保，是保险公司和银行合作，在银行营业网点销售的保险。

保险公司制定产品会通过不同的渠道销售，有时会针对不同的渠道推出特制产品，分别是个险渠道、经代渠道、银保渠道。

我举个例子，工银安盛三款重疾险，御如意、御享人生、御立方5号

 御如意：通过个险渠道销售/御享人生：通过经纪代理渠道销售/御立方5号：通过银保渠道销售

种面化二业最常基真织音，府准效。

1，先说钱，费率不同，费率相差1%左右，御立方5号>御如意>御享人生

2，保障期间不同，御如意和御享人生保障期间都是终身，御立方5号是定期返还型的，保障功能相对较弱，等于说，同一个妈生的孩子，御如意和御享人生养到老，御立方5号养到七八十岁就不管了。然而那个时候，恰恰是最需要保险的。

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3，还有病种、多次赔付间隔时间、投保人豁免很多都差距蛮大的，反正银保坑比较多

还有，相对来说，同样年龄、保额等，大公司费用会比小公司高10-20%左右都很正常，考虑性价比的可以绕道。

最后，现在海外保险都很不错，了解清楚了再买，适合的才是最好的。

有点混乱，就理解下哈。

不适合的！

每个家庭的需求都是不同的，适合别人的不一定适合自己，同样适合自己的也不一定适合别人。

年金险与寿险应该是最具争议的险种了，年金险因返还周期长与保底利率低 再加上销售过程中的胡乱承诺所以一直被诟病。

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寿险不死不赔活着的时候见不到钱，同样一直被攻击。

那是不是就可以说两类产品就是“垃圾” 就是“天坑”了？

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如果你这样认为那就大错特错了，每个类型的保险都有自己的意义与功用，都有自己所要对冲的风险。

年金险与寿险对于普通家庭 （直白的讲就是低层次 低收入家庭）来说真的是“大坑”是“天坑”！

所以保障不足的家庭不要去触碰这两类保险。

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不是这两类保险不好，是没资格！

现在网络平台被诟病的另一类型就是:两全保险，有病保病无病返本！（没必要去攻击 真的不是人人都可以接受消费型保险的，健康时多数人会认为这种幸运会伴随自己百年）

1、千！万！别！买！各种福！（万能险）

万能险基本上是这样的：主险是一个终身寿险+附加了意外险、重疾险等等。

举个例子：

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某某福，98年女孩计算，主险的终身寿险，保终身，保费3000+，身故返还31万；

学理全问建战油，广段习约红。

附加险1，意外险，保费700+，没有意外医疗，只能意外身故伤残才能赔20万；

附加险2，重疾险，保费3000+，保额30万，也就是重病赔30万；

附加险3、4，忘记是什么了大概一项几百块……

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总计保费是7000+，坑就坑在，明明交了终身寿险和重疾险两份钱，但是如果得了重病赔了重疾的30万，身故就拿不到31万了，会扣掉重疾的30万，只能拿1万。

既然如此，完全可以分别买，花3000去买个30万保额的重疾险，再花剩下的3000去买个定期寿险。

2、最！不！能！买！平安福！

打字好累，反正你知道别买就行了，上面那个福还算是有一丢丢良心，虽然交两份钱但没有贵得离谱。

平安福是…………

3、对了……目前遇到的一些点

以前生病住过院的可能买不了，具体要问卖保险的看看；

体检查出过结节的（超过3级，2级以下可以买要看具体产品）买不了；

乙肝指标有问题的可能买不了；

增生没问题，可以买；

父母有糖尿病等遗传病的可能买不了；

4、理财/分红/年金险能不能买？

穷的，买完我说的这几个就没啥钱了，建议不考虑任何理财型保险；

富的，反正有钱，多买点，上面几个的保额可以买高一点，然后去香港买友邦、保诚之类的保险当作存钱了；

谢邀！

什么样的保险不能买？俗话说没有坏保险，只有不适合的保险。不适合的保险千万不能买！

什么样的保险不适合呢？

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保险因人而异，同样的险种，在别人那里很适合，到你这可能真的就是鸡肋了。比如：老李常年出差在外坐飞机，花了几十块买了份1000万保额保一年的航意险，老王觉得不错，很划算，几十块钱能买到1000万的保额。也跟着买了一份，可是实际上老王压根就不坐飞机。

中大制表关回则风律持断感准片红。

老王买的这份保险就是千万不能买的保险，自己压根用不到，一味的贪图保额，而不考虑保障内容。

有一种保险看起来什么都保：保身故，重疾，意外，医疗...等等都有，但是实际保障却不高，这种就是全家桶保险，市面上很多很多，大部分的朋友购买的也是这种。这种保险真的好吗？举个例子：同样的保额，30岁左右，全家桶保30万一年保费在8000块，如果单独购买寿险、重疾险，意外险、医疗险的话，30万的保额也就5000不到吧，而且全家桶在重疾赔付后，身价会等额减少，这点不知道被多少人吐槽过，但是还是有人义无反顾的跳进全家桶的坑儿！

学民点社常设放阶至技养。

新闻上经常看到吧，“每年存一万，连存三年，五年后领五万”结果中间要用钱了，连本金都领不出来，甚至到期了连本金都有亏损了，其实这种保险没有问题，问题就出在销售时业务员的各种夸大，正好击中了客户贪便宜的心。在你还没有配置保障险之前，记得远离一切所谓的分红险、万能险、储蓄险！！

先详细总结这三种，正所谓适合自己的才是最好的，买保险更是如此。千万不要无脑的去听信他人，明白自己的保险需求，方能买到合适的产品！

首先，和你说一下，保险按照产品不同，功能也不一样，有保障型的，也有理财型的。保障型的像意外、医疗、重疾类，理财险像年金、分红、万能、投连险类等等。还有什么寿险类、教育金类的等等。

其次，不存在什么样的保险该不该买，只存在是否买错了。比如说你需要保障型的，结果买成了理财类，那么理财类肯定不会赔付你的，所以要区分好。

最后，买什么样的保险，要考虑到自身的需求，还有就是目前经济承受能力，一定要在自己经济可控范围类，不要影响个人最基本的物质文化需要。

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以上为个人观点，仅作参考，同时欢迎大家一起交流学习。

大部分人买保险跳坑的原因，就是没有保障却先买了理财保险，花了很多钱反而基础的保障都不充足，你觉得你买到了保障，未来没出事还能拿回保费和收益，感觉特别划算，实际上呢，这种保险一般来说保额只有几万到10几万，真的发生了风险了，没有太大的保障作用，而且保费还特别贵，相当于你多交了很多钱给保险公司理财，收益还不高，一般都只有2%-3%，建议呢，先配置纯保障型的产品，在保障做好以后，再考虑理财险或者用其他更高效的方式去理财，那哪些保险是不建议购买呐？

这里讲一下，分别是万能险、分红险、年金险，两全险和组合险，这5个险种是不太建议购买的。

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第1个万能险，万能险在代理人销售的时候就会说既有保障又有理财功能，实际上是不准确的，

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假设买了一个万能险，缴了1万块钱的保费，首先要扣除一部分的初始成本，用于给代理人返佣和保险公司的渠道费用，剩下的钱分为两个部分，一部分进入保障账户，用于提供保障，另一部分钱进入投资账户，用于投资赚钱收益。保障账户的保费是每年增高的，所以一般情况下40岁以前还比较少，40岁以后增加的非常多，投资账户的收益率分为低、中、高三个档位，一般最多也就是中档收益，达不到高档，按照我们缴费10年来计算，10年后你不再缴费，所以每年就要从投资账户里面扣钱进入保障账户提供保障，如果有一天投资账户的钱不够扣了，这份合同就失效了，一分钱也没了。

那万能险的缺点就是，第一缴费太少，所以未来肯定是不够扣除保障成本的，第二投资账户的钱投资收益不高，一般在2%左右。

第二个险种是分红险，分红险主要是两部分，一部分是分红，另一部分是保障，但是分红险的保障额度很低基本上起不到保障的作用，所以保障功能很薄弱，而理财的分红功能代理人销售的时候经常会夸大预期收益率，但是预期就代表收益是不确定的，

一般分红险合同中都有一句话，分红是不固定的，也就是说可能有可能没有，因为中国的理财保险投资的渠道都是受到国家严格监管的，一般都是投资各类债券，国家基础建设这些低收益低风险的产品，所以投资收益不可能很高，一般也就是2%-3%，基本上连余额宝都不如，那既然没有投资功能，又没有保障功能，那我们不如是置换成更加有保障的产品，把节约下来的钱去投资收益率更加确定的渠道，这样的话会更有性价比。

第3个年金险，

年金险可以当成是一份理财产品，因为年金险的保障功能是非常薄弱的，它的主要功能是理财部分的收益，年金险的意思就是固定的频率给到一定的费用返还，国内的年金险产品一般收益都在2-3%，其实这个收益率也不是太高，在市面上是可以找到更好的理财产品去替代的，所以一般不太建议配置。

第4个是两全险，

两全险的意思是生死两全，就是说如果在第多少年过程中发生身故就一次性赔付保额，一般是20年或30年，那假如是一份20年保障责任的两全险，如果活到20年没有发生身故的风险，那就一次性的返还所交的保费，看上去特别划算，实际上性价比很低。

为什么呢？

第一个两全险保额是非常低的，可能只有10万、20万，而且一定是意外身故才有，疾病身故的话就不会赔付1分钱。

第二个两全险的保障责任实际上相当于买了一个保额很低的意外险，但其实我们如果买个同样保额的意外险一年只要100多块钱，相当于每年多花了许多保费，那如果把这笔钱节约下来，其实几十年以后储蓄的钱大概率比返还的钱更值钱的，或者说把这些钱作为日常生活开销资金周转呀、做投资理财呀、或者投资在小孩身上，那肯定是比未来返还给我们更加有意义的。

所以两全险我们是不建议购买的。

最后一个是组合险（比如XX福之类的），这类险种在市面上还是比较流行的，但是这类险种的缺陷还是蛮多的，咱们来重点讲一下。

1）、主险+附加险捆绑销售

普通的保险产品是主险+可选附加险。主险可单独购买，附加险可自行选择要不要购买，灵活性非常强。

2）、主险寿险和附加险重疾险它是共占保额的

以平安福这款产品为例，平安福主险寿险和附加险重疾险是共享保额的，且附加重疾保额必须小于主险寿险保额。

假如说A他投保了平安福，发生了重疾风险，获得相应重疾保额理赔之后，主险寿险的保额就只有主险寿险基本保额减去附加重疾险保额，这时候因为保额占用寿险的保障责任就无法体现了。

3）、附加险性价比不高

以平安福2019为例，30岁男性附加长期意外险30万保额，保障至70周岁。年交保费1500元（20年缴费），意外险责任的保费很贵了，而且意外医疗的医疗险还需要我们单独再另外购买。

所以说意外险这块，咱们完全可以用1年1买的意外险单独进行购买，保费可以省下来不少钱，而且还可以单独更灵活的去配置。

4）保费太贵。

还是以平安福2019为例，30岁男性只保轻症、重疾和身故，投保终身寿险31万+附加重疾30万，不加其他附加险，年交保费10922元（20年交）。

我们购买其它带身故责任的重疾险，付出同样的保费，可以买到45万左右保额，相当于保额可以多买15万。

如果你对保险有不明白的地方，欢迎来提问~

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我是讲人话的简保君，欢迎关注我的头条号，手把手教你用更少的钱买更好的保险。

我做一个总结，大家可以对照一下自己手中的保险看是否掉坑。

【第一类：年金保险（条款有年金字眼的）】

芝将作士回声答，版权必究，别未经许可，不海得转载

产日革设期西则，给思清积列团住。

很多保险公司的开门红产品年金险居多，年金保险与养老保险相似，什么教育金，婚嫁金都是属于年金保险的一种，就是前期每年交钱，交到一定的年限，后面你就可以每年从保险公司中领钱，领到老。

我如日间内根区百教构属。

不过你也可以选择不领，把钱放在万能账户进行复利获利。

不建议购买的原因是你交的钱多，领的钱少。

保险公司每年返多少钱给你，其实是算好了的。其实你自己算一下收益率，算下来收益率也才一点多，很低很低。

至于放在万能账户的钱，其实是扣除一切的保障及各种费用才放进去，放进去的钱也很少，本金少，收益自然也就低了。

【第二类：分红型保险（条款带分红两个字眼的，金佑人生，玺越人生）】

分红险其实也是在保障上多了一个分红的功能，分红险的定价利率比传统保险低，保费就会更贵。而分红险分红其实是不保证的，并没有代理人给大家演示的这么高收益率。

这个分红其实是保单红利，就是所有买这份分红保险的人的钱集中在一起，然后扣除保障的成本，剩下的钱拿去投资理财，保险公司投资理财是受到很多的限制，都是一些长期稳健的投资，每年肯定会有收益，但收益很低。

而且，拿到的收益我们还要和保险公司三七分，本来我们交的钱扣除保障成本后，剩下的就少了，投资到保险上本来就收益低，保险公司还要抽成，可想而知我们拿到钱是非常少的。

【第三类：定期返还型保险（条款有两全字眼的）】：

返还型保险是指在保险期间出事，保险公司赔我一笔钱，没出事保险公司就会到期返还我保费或者保额，看起来确实挺不错的。

但保险公司并不是慈善机构，所有东西它都是算好了的，你要返还，前期就得多交钱，后面才有钱返给你，不然拿什么返？同样保障的保险，0岁宝宝，保30年，保额50W。消费型的500，而返还型却要5000，多出来的4500就会在几十年后，你不出险返还给你。

但是货币是有时间价值的，钱过个几十年就贬值了，实质上是你亏了。今年的10万和后续20年后的10万能一样吗？这种收益还不如放在余额宝，首先收益比保险高，其次存取灵活。

还有一类保险，也是不建议购买的：

【第四类：万能保险（条款有万能字眼的）】

万能险有两个账户，一个是保障账户，一个万能账户。

我们的保费扣除了一大笔费用之后，先进去保障账户，多余的钱就会到万能账户里边做投资。

万能账户有一个保底收益，也就说你的收益肯定在合同规定的收益率之上；有的一点多的利率，好的三点多；保费是先扣除保障成本，然后扣除前期费用，前期的费用太高，有的第一年就去到50%，所以万能账户的本金就比较少，整体的收益就很低。

而且人的年纪越大，保障成本就越高，保障账户的钱一年一年涨的，你所交的保费不能覆盖保障成本的时候，就直接从万能账户扣除。

如果万能账户不够扣，你又不追加保费，你主险的保障就没了。要不要追加保费，就看万能账户的收益能不能达到预期，如果不能，就需要追加保费。

本来可以用确定的钱买个确定的保障，而现在是确定的钱但买到的保障是不一定的。

关于常见的不建议大家购买的保险就这么多，大家看看自己有没有买错的。

如果买错的话，我不建议着急退保，最好是找到合适的保险之后，过了等待期再考虑退保。

退保的话，肯定是有损失的，买的比较前期，退保还是可以做到止损的，而且如果可以用更少的钱买到更合适的保障的话，每年因此少交的钱，也可以很快把之前的损失弥补回来。

更多保险科普，可以关注【虎牙问保】微信公众号。

您说的这些重疾险，意外险，医疗险，车险，养老保险只要有需求都可以买。

但是以下几种情况的保险不要买：

1、被在保险公司当业务员的亲戚当做人情单的保险不要买。因为他只是为了完成业绩，至于保险是不是适合你不重要，所以踩雷可能性比较大。

转载或者周引用本明文内容电请注明来源于芝参士回说答

2、自己没有需求，被忽悠买的保险不要买。

3.自己没明白条款，保障内容，尤其是重疾险等比较复杂的保险，不要买。

4、大陆的分红险建议不要买，收益太低了，不如自己拿钱存银行，放余额宝。

5、带有理财型的保障型保险，如果预算不够，建议不要买。保险最核心的还是保障。又理财又保障的，肯定保障理财作用都会削弱。

谁准确不能买这样的保险，意外疾病谁也不知道，谁先来？所以不确定，关键是根据客户的需求和经济实力来决定，决不允许外行来误导。

买一份保险，就是为自己买一份保障。如今保险产品实在是琳琅满目，很多人都不知道该怎么选择，哪些该买，哪些不该买？从个人角度来看，可分为三种情况：

超过自身能力的保险不买：如果一份保险一年需要交纳5万元，而你身为大学生才出社会，年薪也就四五万，那么买五万元的保险，是不是不值得呢？

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养老保险、医疗保险等等生活中常用或者必用的保险，我们一定要买。至于多出来的那些保险产品，如果自身经济条件不错，那可以多给家人和自己购买。

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