我想买个意外险、医疗险、重疾险。请专业人士推荐下，本人31，无疾病史，有哪些建议？

详细方案在文末。

借此，我们来聊聊，85后单身如何配置保险。

1 、昨天看到一篇文章，一位大四女孩，遭遇车祸，没系安全带，导致高位截瘫。后续康复费用，每年大概在200万，父母是公务员，没有什么大收入。

转载或者引用本文内容则请注明来源于教芝士六调议回答

事件相关人员都逃避了，唯有母亲，无处可逃。她笑中带着泪说，我都不敢想明天，每天熬过去就是胜利。

看文章的时候，我心想，如果这姑娘有一份保险，哪怕只是一份意外险，都可以替这位母亲稍微缓解一下。

所以，对年轻人来说，保险规划，我首推意外险＋寿险。

意外险，主要责任是意外身故、意外导致的身残、意外医疗。 寿险，主要是身故，以及高残。

人来全正入件，任交声技响存。

高残。听起来有点可怕，离自己很远。但是就如那位大四女孩，一旦发生，影响的不仅仅是自己的人生，还有亲人，尤其父母的后半生。 寿险和意外，都含意外身故。

搭配可以以最小的保费，做到更大的保额。

在人上由反明月入品被队土究，音存斯眼王。

以31岁姑娘为例，我们来看看100万寿险，100万意外，需要多少费用。

❶定期寿：100万，交30年保30年，900元/年。

❷意外险：意外伤害150万+疾病身故100万+自驾意外伤害220万+意外住院补贴250元/天。291.5元/年。

2 ，那生病了，没钱治疗又该怎么办呢？

很多人会说：那就不治了呗。

可是真的到这种时候，真正煎熬的不是往往不是躺病床上的那个人，而是站在病房外、手术室外签字做决定的那个人。

还好，这一块，我们可以用医疗险来解决。

31岁这个年纪首选百万医疗，额度高，保费便宜。 0免赔的，保费564.3元，却可以把住院的损失100%转嫁出去。

❸100%报销百万医疗：564.3元。100万内不限社保内用药，100%报销。

3 ，医院里的开支往往只是冰山一角，如开头案例中的小姑娘，高位截瘫后，后期高额的康复护理费用，家里人为了照顾自己不能正常工作的损失，如果有孩子的话，还会影响到孩子的教育质量。这种时候，只能靠变卖家产，借外债，甚至暴露隐私，发起众筹，才能解决了。

除此之外，我们还可以配备上重疾险。

南非的一位医生，在实践中发现，医生救得是病人的身体生病，如何延长一个家庭的经济生命也至关重要。于是发明了重疾险，通过一次性给付现金来缓解一个家庭因重大疾病带来的经济压力，保证其生活水平不降低。 有多少的担忧，就需要多少的保额来解决。按现在的医疗消费水平来看，我认为至少也要50万起。

重疾险，是一个比较复杂的险种，有定期和终身之分，有单次赔付，多次赔付，多次赔付里还有分组和不分组。责任越简单，相对来说，费率越便宜。 从价格上来说，定期＜终身的，单次＜多次，分组＜不分组。

31岁，女，经济压力较大，我首推荐单次定期的，尽可能把第一次保额做高。

❹定期单次重疾险：50万保额，30年交，保至80周岁，3996元/年。

4、 如此一来，每年保费只要❶+❷+❸+❹＝5751.8元。

一个普通工薪族一个月工资就可拥有一份额度充足，保障全面的风险管理方案。

保障内容如下：

意外伤害150万

疾病身故100万

自驾意外伤害220万

疾病/意外医疗300万

意外住院补贴250元/天

重疾50万

轻症15万~20万~25万带轻症豁免

中症25万*2次

保费小计：5751.8元/年

做完方案，不得不感慨，年轻真好。

同样50万保额，保到80周岁，交30年。 23岁女性，总保费是69000，享受47年保障。

而31岁的话，只享受40年保障，总保费却要172554元。 中间7年的风险还得自己承担。

早买早受益，毕竟意外和明天谁也不知道哪个会先来。

建议你别买，商业保险是嫌贫爱富的东西，人家精算师再就算好了，到处都是坑，到处都是陷阱，等着你去钻，这是一个过来人对你的忠告，因为我以前也是和你一样的想法，在泰康给妻子买了养老意外和医疗的全套保险，十四年了，四年前交够了养老险，现在只交着意外和医疗险，但在今年却强行终止了医疗险，因为十多年前买的，所以交费有点低，要我们买交费高的，而这十余年来我家都没报销过一分钱，这一切都还不是最重要的，重要的是嫌我们钱交得太少了，还有，在养老险中，也挖空心思，弄了个提前兑付，把客户少得可怜的利润也盘剥了，他们赚得盆满钵满，而客户得到的是什么呢？正如一个头条好友所说的那样：生活中最不保险的事就是买了保险。

平安人寿从业十一年，希望我的回答让您满意

😄😄😄

首先购买保险的几个细节要提醒，再去挑选产品

芝士回答，版力去始权必究，未金经许可存，不得转载

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第件接处热低青，团按价。

保费投入

们于工三使然那表五做色造采，花真书值选标江。

控制在年收入的8%，毕竟保险是长期的投入，我们的刚性开支会随着成立家庭，抚养小孩，供房等越来越多（而收入一旦跟不上，保险开支就会成为负累）

👍👍👍

产品搭配

四样

1）百万医疗

作用：解决大额的住院费用开支

2）重大疾病

作用：解决生病期间的生活费补偿（一般建议两倍年收入）

3：意外险

作用：发生意外身故或意外伤残，给予家人的经济补偿（保额建议覆盖房贷）

4：定期寿险

作用：医生可以延续生理生命，保险可以延续我们对家人的经济生命（建议覆盖房贷与抚养孩子长大成人到费用）

❤️❤️❤️

保额一定要做足，保费要控制好！

商业保险分为财产险和人身险。财产险的保障对象是财产，人身险的保障对象为人，包括4个险种。

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到料活级改达信温难派层属引。

先说第一个：

可说得等水去看决保马习感酸亲王。

意外险

官方的说法是：“外来的、突发的、非本意的、非疾病”的意外伤害。比如走在路上摔了、被狗咬了、不小心被烫伤了，都是意外。

那中暑、猝死以及高原反应，是不是意外？不是，它们都是由于自身身体原因导致的，不赔。

它主要保障三种风险：

意外身故：因为意外挂了，直接赔付保额。意外医疗：由于意外产生的医疗费，包含门诊和住院，向保险公司报销。意外伤残：因为意外残疾了，按照保额*伤残等级，赔付一笔钱。一级最严重，赔100%，二级，赔90%……十级，赔10%。

意外险一般都是一年期，价格不高，也就几百块钱，但是保额很高，所以一般家庭都建议配置一年期意外险。

意外险只保障意外，那我由于自身的疾病，就报不了了，怎么办呢？

医疗险

医疗险，可以理解为商业性的医保，报销你看病的费用。那我都有医保了，为什么还要买商业性的医疗险呢。

这是因为医保只是基础的保险，有报销比例的限制，也有封顶线，并且效果好的进口药和自费药，都不能报销。所以，一份实用的医疗险，可以解决看病花销的难题。

医疗险，属于事后报销型，花多少、报多少，报销下来的钱一定不会超过你花的钱，所以没必要买多份同类型的医疗险。它分为3种：

1.小额住院险：保额一般不高，得了肺炎、阑尾炎这样不太重的病，可以报销住院费，用到概率一般，价格也不便宜，性价比不高。

2.百万医疗险：这是2016年新出的险种，价格便宜，一年一保，保额超高（能够报销几百万）。比如，30岁的年轻人，每年只要300多元，得了大病可以最高报销几百万的医药费。但是它有一万的免赔额，所以是用来解决大病、大花销的。杠杆比极高，推荐人手一份。

3.高端医疗险：买了它，你就可以选择在公立医院的特需部、国际部治疗了，或者选择到昂贵的私立医院乃至海外求医。就是比较贵，适合土豪~

医疗险可以报销你生病住院的医疗费用，但是像生病后期的康复费用，以及你生病期间的误工费，是不给报的，该怎么办？

重疾险

在保障期间内，一旦得了保险合同规定的重大疾病，比如癌症、脑中风、急性心梗等，达到理赔条件，保险公司会一次性给你一大笔钱，并且买几份赔几份。

至于你想怎么花这笔钱，随你。你可以拿来支付看病期间的费用，或者选择不治了，去环球旅游，随便你。保额建议做到年收入的3-5倍。

咱们买的重疾险，一般都是长期的，选择保到60岁、70岁或80岁，也可以选择保20年或30年。保费是约定好的，不会随着年龄地增加而增加。

那万一家庭支柱身故了，家里车贷、房贷、孩子和老人怎么办？

寿险

寿险的保障责任很简单，只有身故或全残，才能赔钱。这是一个跟自己没什么关系的保险，人死了，给自己的家人留一大笔钱，用来支付他们的房贷、车贷和生活费。是“爱和责任”的延续。

分为两种：

终身寿险：只要是人，最终都会身故，所以一定能拿到钱。价格自然非常贵，适合富人们传承财富了。

定期寿险：一般保障到10年、20年、30年，或者保到60岁、70岁、80岁，价格就会便宜多了，一般买给家庭支柱，保额一般建议做到年收入的5-10倍。

意外险里也有身故责任，还有必要买寿险吗？有必要，意外身故只保障意外导致的身故，意外身故占所有身故风险的几率不到5%，所以，保身故应该选择定期寿险，意外险只能起到补充作用。总得来说，保险是一个组合，每个险种都有自己独特的功能。虽然保障上相互有交叉、重叠的部分，但谁也无法完全替代谁。预算充足的情况下，最好都配齐了~

建议就是选择适合自己的产品，不要选择公司；保险产品的理赔是按照合同来理赔的，而不是按照公司来理赔的。

未来发生理赔的时候也不会是因为百年老店就会多赔付客户。所以合适才是最重要的。

重疾险要通过定期重疾和终身重疾相结合提高保额；

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意外险可以通过终身寿险、定期寿险、一年期的意外险相结合，提高保额；

同产都那平期九做七极共收再采报信委标调。

医疗险要组合有普通医疗和百万医疗。

重大疾病保险是非常重要的，人一生罹患重疾的几率是非常高的，而且罹患重疾之后不仅仅是医疗费用的支出，还有人员护理，后期康复，收入损失，家人陪护等等费用的支出。

重疾险的保额是按照自己的年收入计算。一般来说，重疾险保额要设计到年收入的5-10倍，如果更高当然更好。

重疾险的保额要通过组合来实现，终身重疾+定期重疾是比较理想的组合。定期重疾保险期间设计到70岁左右比较合适。

终身重疾的保额和定期重疾的保额比例可以设置在3:7，这样可以有效的降低保费支出。终身重疾的保费比定期重疾贵一些，如果全部用终身重疾设定重疾保额，保费压力会比较大。

产还命次门思风带示马拉音斯。

对于重疾险的购买我们要知道，未来发生赔付的时候，保额才是我们最终的追求，其他的什么品牌，知名度等等都是附加值。

我国在2007年的时候就统一了25种重疾标准，其中有六种是重疾险必须包含的。6种重疾包括“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病”，这六种疾病的发理赔率和发生率累计超过保险公司赔偿重疾保险的90%以上。所以，买保险只选择产品就好，不要太多考虑公司。

终身重疾产品推荐：百年的康多保，天安的健康源，华夏的华夏福加倍版都是不错的产品，可以了解一下。

定期重疾产品推荐：百年的康惠保、光大永明的达尔文超越者，都不错，可以了解一下。

按照中国保监会2012年6号文的建议，寿险保额应该买到年收入的10-20倍。

建议购买的时候也是选择终身寿险、定期寿险、一年期的意外险组合配置。

寿险更多的是体现一个人的责任，随着年龄的不同，寿险的保额也应该随之调整。

寿险产品的保费和职业类别关系比较大，职业类别越高，寿险保费越贵。

现在市场上有很多公司有一些定期寿险产品，标保的保额是数百万，但是对于保险事故划分的比较细致，一般是航空意外最高，火车轮船次之，汽车再次之，一般意外也就是正常保额，到期之后返还所交保费的一定比例。个人不建议购买此类产品，华而不实！

在购置商业的医疗险之前一定要先把社会保险购买上，因为在所有的商业医疗保险中都分为有社保和无社保两种类型，无社保的类型一般都是保费贵，而且报销有比例。

购买普通住院医疗，要注意有没有保证续保几年之说，尽量购买保证续保时间长的产品，毕竟普通医疗险的赔付几率是非常高的。如果今年赔了，明天不给保了岂不是很闹心。保额至少要买到10000元，有效的冲抵百万医疗的免赔额。

购买百万医疗

注意投保年龄，有一些公司对于被保险人的限制比较严格，超过50岁就需要体检，不建议购买这样的产品。风险太大，如果有被保险公司拒保的记录，会影响以后购买商业保险。

注意续保，现在市场上没有严格意义上的保证续保的百万医疗，一般都是在条款里面写的只要产品不停售就可以续保。但是也有一些公司比较坑，有一些公司在被保险人达到一定年龄之后就每年核保，也就是说保险公司可以不随时解除保险合同。

注意免赔额，保险公司的百万医疗都有一定的免赔额，一般是1万元，也有一些公司的产品设计的比较有意思，就是前期如果没有理赔，免赔额会随之降低，但是降到一定程度就不会再降了，所以要购买普通医疗，补充百万医疗的免赔额。

注意保险的附加服务，包括绿通服务和重疾医疗费垫付服务。现在的绿通服务非常重要，可以通过保险公司的协议帮助客户解决入院、手术的问题。重疾医疗费垫付功能可以缓解客户的治疗压力。

如果从主体公司购买医疗险，一般都需要先购买一个主险，然后才可以购买其他的产品，这个就是捆绑销售。如果想单独购买此类型保险，可以选择中介公司，中介公司的产品线会比较丰富一些。

产品推荐：可以选择安联的臻爱医疗感恩版，众安的尊享E生。

老炮建议：购买保险产品不要听信一家之言，货比三家才知道那个是最适合你的。一定要进行产品组合，只有产品组合才能让保障更为全面。

楼主你好，有幸回答你的问题，希望帮到你。

那么言归正传，直接进入正题。

①医疗险，医疗险首选就是百万医疗险，成年人抵抗力强，且你没有既往症，那么门急诊或者小额住院医疗等产品不需要去考虑，只要选择续保不需要审核且不因理赔情况单独调费的产品即可，比如太平医保无忧2019、众安尊享e生2019等等，都是不错的选择，每年400元左右。

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②意外险，只要你的职业不是高风险职业，每年不到300元，可以买到100万保额的小米综合意外险、亚太超人、大地大保镖等等优质产品，如果选择50万保额和对应的意外医疗，169元即可。那假如你是从事高风险职业，就按照职业分类情况再做选择。

③重疾险，重疾险方面，如果你预算并不宽裕，就建议选择不含身故责任的重疾险，但是重疾险保额的设定必须结合你的年收入来决定，其次，如果看中癌症二次赔付的，光大永明的达尔文超越者、超级玛丽旗舰版，都是极力推荐的，如果并不看中癌症二次赔付，那么就选昆仑健康保2.0或百年康惠保旗舰版都是优选。40万重疾保额，含中症、轻症及豁免责任，每年保费6000上下，20年缴费，保障至终身，预算紧张还可以选择缩短保障期限，改为定期，这样保费会更低，来保障责任最终的年龄段。

这样，全部下来，一年上限不会超过6800元。

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但是作为男性，家庭顶梁柱，个人还是建议把定期寿险配置好，尤其是有车贷、房贷等以及有孩子、父母要抚养、赡养的，定寿可以说是必备的，保额根据你的年收入的5倍，再加上剩余负债即可，如果压力大，可以选择减额定寿，如果压力尚可，定额定寿也是极好的选择，保额并不贵。

再提醒一下，医保一定要缴，如果单位没有职工医保，那么务必给自己缴纳好居民医保或者新农合。

祝你选对产品，不花冤枉钱。

很有保险意识啊，我觉得你的意外险就买个50万保障的，费用大概在每年158元左右，这个意外险你可以随便找哪家保险公司买都可以，我说的是网上一个平台的价格，我们一家都买的这款。

医疗险就买个百万医疗险也不错，保费低保额高。重疾险31岁的年龄买个保额在50万的就很好了，保费大概在3千到5千左右，这样的配置一年也花不了多少钱，但差不多保险也就配齐了。

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有了保险就有了安全感，意外险给我们一份出行保障，医疗险给我们的身体健康一份保障，重疾险在我们身体遇到疾病的时候给予经济上的支持。当然我们买保险最好一辈子都用不上才好。

对从政正边九切每群，毛快派识红。

大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员，经常与保险公司的营销人员打交道，也参与了银行代理保险的销售，对保险产品有深度的了解。因此，我来回答这个问题较为合适。

之前，其他专业人员已经从许多方面，对这个问题进行了解答。因此，我就区别题主的情况，针对医疗险和重疾险来一个有针对性的回答，以弥补之前各位专业人员回答的空白，增强回答的全面性。

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医疗险和重疾险，通俗地说，就是以被保险人患上保险合同列示的重大疾病时或实施了某类手术之后，能获取经济补偿的险种。虽然，医疗险和重疾险都是针对重大疾病而保险的，但在理赔方式上，医疗险和重疾险却完成不同。

1.重疾险的理赔特点

重疾险的赔付，是直接给予一笔现金的。也就是说，投保了重疾险之后，但被保险人出险时，只要达到了保险公司的赔付标准，就可以一次性或分次领取保险金。由此，可以看出，重疾险针对的是出险状况，只要出险就给钱，而与你是否治疗无关。被保险人不仅可以拿着这笔钱去治病，也可以用这笔钱来康养。

2.医疗险的理赔特点

着度高然事间干团消，眼。

医疗险的赔付与重疾险却不同，它属于报销性质，类似于医保，只具有补偿作用。被保险人出险之后，要根据花费的医疗费用，扣除免赔额和医保报销金额之后，再按报销比例在最高限额内进行报销。可见，医疗险的赔付是需要被保险人先垫付医疗费用，待出院之后再拿着医疗发票找保险公司报销。

是他二外反做战极什车示，容非支写包。

通过以上的论述，大家已经知道了重疾险与医疗险在理赔上的区别。因此，我们就可以根据被保险人是否有医疗保险而制定不同的购买方案。

1.被保险人有医疗保险的情况

因医疗险的医药费用报销方式与医保相同（许多医疗型规定，在医保报销了费用就不能在保险公司报销费用），因此，在被保险人有医疗保险的情况下，要优化购买重疾险，以避免在医药费用 的报销上，与医保重叠。

2.被保险人没有医疗保险

在被保险人没有医疗保险的情况下，购买医疗保险和重疾保险的效果都是一样的，但还是建议优化购买重疾险。因为购买了重疾险，当生病时，不仅不要垫付医药费用，还可将拿到的赔偿金使用在康复当中。

最后，祝大家身体健康，万事如意！

题主提供的信息有限，只有年龄和身体状况，以及想购买的险种，确实无法直接推荐保险产品。

一、保险应该怎么买？

买保险不是想象中的那么简单，不管是谁，随便选一个买了就行的。

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买保险就是为了能够覆盖掉我们无法预防的风险带给我们的经济损失，需要的时候确实能用的上，保障要全面，赔的钱要够用（保障全、保额足）。

买保险是需要做需求分析的，要根据您的实际情况综合分析，查找风险缺口，确定需要购买的险种；

再根据您的收入、支出、负债等等计算出需要购买的保险额度；

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还要做好保费支出的规划，每年拿出多少钱（通常情况年保费支出占年收入的10%～15%）来买保险既没有太大经济压力，又可以买到需要的保险；

而后再根据您的身体状况（过往病史、住院记录、手术史、身高体重等）和职业类别等，有针对性的选择适合您的保险产品，与您详细沟通，确定最终保险方案，向您详细的讲解保险条款内容等等……

只有了解了您的真实需求，您自己真正明白了为什么要买保险，才能根据需要选择到适合自己的保险， 不然，市面上也就不会有这么多的保险产品了，选择适合自己的保险才是最好的。

二、买哪些保险？

人动线第向公活，角报才许参。

如果题主还没有参保国家医保，建议您参保，这也是医疗方面最基本的保障。

如果是第一次购买商业保险，那就需要购买基础保障类的保险，如果已经买了其他保险，那就需要具体情况具体分析了。

题主提到了想买意外险、医疗险和重疾险，这些都是基础保障类的保险，另外建议题主考虑一下定期寿险，主要是承担着家庭责任的人购买，是自己用不上，可以留给家人一笔钱，是最能体现保险温度的险种。

如果题主还有疑问，可在评论区留言或私信，也可以到我的主页阅读相关文章，可以快速了解保险。

　　一般购买重疾险就可以了，医疗险和意外险可以以附加险的形式加到重疾险中，相应所需支付的费用会更低。

　　意外险和重疾险是给付性保险，即只要发生保险条款中的事故便可得到相应的保额赔付。而医疗险为补偿性保险，即不管你买多少份，以及保额多高，它都以补偿的性质存在，自己仍要支付相应的豁免金额和支付比例。

　　因此，你要是购买了社保或农村合作医疗，购买商业医疗险就没有那么重要了，但如果需要进一步的高保额保障，也可以购买一点商业医疗险，百万保额也就一年一两百块。

芝往士回答，算建版识权必究，未经许水可，不得转载

　　意外险具有针对性，比如旅游意外，列车意外等等。如果是潜能性的意外险，费用会相对较高，而某些特定的场景保额会相对较低。因此，购买意外险最好以附加险的形式附加在重疾险或人寿保险中，不要单独购买，单独购买最好购买针对性的意外保险。

　　重疾险保费很高，保额却很低，因为其发病率较高，比如25种重大疾病到60岁的发病概率为20%。假设购买的重疾险保到60岁，单纯的从保费计算（不包括管理费等费用），其保费起码要占到保额的20%，10万的保额最起码要交2万。

们出也家形意九强先单场科，张办习严。

　　比如平安福，保到75岁，保额30万，交20年的费用就要接近28万，当然还有15万的现金价值，实际费用就要高达13万。

工那新又结总资强器观，青标。

　　因此，购买保险要量力而行，商业保险支出应当尽量的控制在10%以内，毕竟单社保中的养老保险就已经支付了收入的8%，再加上其他的和住房公积金，就已经被占去的收入了大部分，何况还有家人——没有必要为了买保险把身体弄垮，还真不如用闲暇时间去锻炼身体和养成良好的作息习惯，这反而比买保险还保险。