单位已经有社会保险了，有必要买商业保险吗？

老刘作为一名保险代理人，很乐意与您分享保险方面的知识。保险的本意是一种保障机制，实质上就是对风险的补偿和转移。购买保险是为日常生活和工作提供保障，有社保在购买商业保险是非常有必要的。

首先说国家医保的报销标准，下有起付线、上有封顶线，左有自费药、右有自费项目，只有中间一块能报销。以昆明为例，起付线从400至880不等，报销比例从60%至85%不等，基本保险基金年度限额是6万，加上重大病35万，年度最高就是41万。

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然后在翻翻我们的朋友圈，看看那些因病筹款的各种筹案例，十个有9个半都有医保，那为啥还要筹款医病呢？正如我上文所述，医保不能全包，医保只是有比例的报销医疗费，一场大病花100万，有60万是医疗费，有40万可能是其它的各种交通费、房租费、营养费之类的。

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试想一家人有一个生大病，还要亲人放下工作给他看病，服侍他，家庭没有了收入靠什么生活呢？所有才有了重大疾病险是收入损失险的说法。

所以，有了社保，也有必要购买商业保险，医保不报的，用商业保险覆盖。

商业保险是一种选择，可以买，也可以不买。

但是如果指望社会保险来解决所有的保障问题的话，先劝一句，不要抱太大的期望。

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讲一个故事哈：

我爸前些年重症胰腺炎，胰腺液化，腹腔积液十公分左右。医生下了三次病危。过程就不提了，反正也不是什么特别美好的回忆。我爸没有职工社保，他的是新农合，最后我们家花了20万左右，新农合报销了不到10万。不过这是万幸的，人救回来了，钱没白花。但是同样的疾病，隔壁床的，自己花了五十多万，人没了。

讲完故事我们来讲保障。

人的一生中会遇到各种各样的风险，咱们的社保的话是国家推出的社会福利体系里面的一个保障制度，现在全国十三亿人口参保，所以是有十几亿的人在用这个社保，那么这个社保是只能解决一些普适性、最基本的保障。

还那样比只式山先压六车斗节习称维选。

最简单的就是，现在我们国家上市的药品有将近17万种，但是甲类药和乙类药加起来一共也就不到三千种。连我朋友去打个狂犬疫苗都选的是丙类的，毕竟副作用小，不容易发烧。

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那么我们作为一个普通人，万一遇到这种高额的医疗费用的情况下，社保的保障又有限的情况下，我们还能做哪些选择？

1、不治了，钱留给家人。当然这样豁达的人不在少数，希望这样想的人家人也是这么想的。毕竟当年我站在病房外医生下病危通知书告诉我如果治疗下去可能人财两空的时候，我的想法是卖房子也得接着治疗，我想让他活着。

2、众筹，借钱。这个大家可以考量一下自己的交际圈，预估一下可以拿到多少储备资金。

3、家里不差钱，放心治疗就好。我希望每个人都能这样不差钱。

4、健康的时候，在自己能力范围内配置好保险，学点保险知识，对冲自己可能遇到的风险。

人生是自己的。路也是自己选的。希望我的回答可以帮到你吧

社保是有普及度，每个人都可以有，但是保障不算，深度不够，商业保险更符合个人的需求，比如年收入5万和50万，负债情况肯定不一样，家庭责任肯定也是不一祥，那么风险的强度就不一祥，社保是统一的标准，如果想更好地回避风险，社保的基础上，商业保险是必须的，有问题私信我吧[呲牙]

当然需要。

社保报销是有限制的，大病时自费部分比例较大，这也是我们经常看到朋友圈众筹的原因。病来如山倒，一场意外或一次大病，医疗费用仅占一部分，而后期的康复期费用和长期收入损失将对家庭经济造成沉重的打击。一句话，社保必须得配，商业保险作为补充也要尽量配齐。

商业保险怎么买？优先考虑哪些险种？

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完善的四大保障：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

抵御疾病导致的经济波动，保监会规定的25种必保重疾占到所有重疾险理赔的95%以上，而且无论是大公司或小公司，对25种重疾的定义是一模一样的，所以重疾险要纠结的，核心是保多久、保额定多高、是否带身故责任、是否保轻症、价格是否合理。

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而从理赔数据来看，25种以外的疾病具体到一些特定的病种，发病率极低极低。所以重疾险的保障种类不是越多越好，而是在同样保费和保障项目条件下，保障疾病越多的越好。

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针对医保个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充报销。一般指住院医疗，意外或疾病导致的住院都可以报销，看病花费了多少就让报销公司报销多少。

因医疗险大多一年一买，又属于报销型，要关心的，就是保额、免赔额、赔付比例、报销范围、续保条件等。

意外伤害险，抵御意外导致的生理伤害及经济风险，成人买意外险，核心看意外身故和伤残，老人和儿童买，看意外医疗。

意外险的保费很便宜，从保险杠杆的角度来看是最大的。意外险的保费不会因为年龄的增加而增加，是根据意外的发生率来看的，而且没有健康告知，对身体状况也是没有多大的要求，大部分人都是可以购买的。

分定期寿险和终身寿险，保死不保生。非免责的、意外/疾病导致的身故，保险公司都赔，因赔偿金大多是留给家人的，其实就是爱与责任的代名词。

商业保险得买，但也不能瞎买。讲真的，自己懂保险才不会掉坑，不被忽悠。希望大家都能买到适合自己的产品。

先说结论：需要！

了解之前一定要知道社保的功能和作用，社保是维护社会公平和稳定的工具，普世的它是有一定的局限性的，比如说有起付线，低于一定金额的费用需要自费。有封顶线，高于的金额需要自费。有自费项，很多进口，特效的，靶向的，好的治疗手段，是无法报销的。有自付比例，以为医疗资源紧张，去越好的医院，自费的比例是越高的。每个地区的医保范围不太一样，还请大家参考当地制度了解。

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所以说，商业医疗险解决的就是社保不能报的部分，囊括了更完善的治疗方法，更有效的药品，更持久的医疗器械，高额的ICU花销。真正帮我们解决高额的医疗开销，跟社保作补充，才能真正做到完善的医疗报销体系。解决我们现金流的问题。

社保和商业医疗保险的区别：

1、属性不同。

商业医疗保险是人寿保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种，是社会经济活动的一个方面，是由保险人与投保人双方按照自愿原则签订合同来实现的，人寿保险公司可以从中赢利。

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社会医疗保险是国家根据宪法规定，为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度，是国家或地方通过立法强制执行的，不取决于个人意志，同时作为一种社会福利事业具有非赢利性质。

2、保险对象和作用不同。

商业医疗保险以自然人为保险对象，其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时，可获得一定的经济补偿以减轻损失，而不是为了保障被保险人的基本生活，也不具有维护社会公平的作用。

社会医疗保险主要以劳动者为保险对象，当劳动者因患病就医而支出医疗费用时，由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿，有利于社会安定和维护社会公平，实际上是国民收入再分配的一个方面。

3、权利与义务对等关系不同。

商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上，任何一个有完全行为能力的公民或法人，只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳了保险费，其本人或成员就能获得相应的保险金给付的请求权。

保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多少，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系，表现为多投多保，少投少保，不投不保。

社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义务，就可以享受社会医疗保险待遇，有时为了便于用经济手段进行管理，增强劳动者的费用意识，要求缴少量保险费。

终上所述：在经济条件允许的情况下还是多交一份商业保险，可以将你自费部分的报销，减少医疗看病压力，还是很有必要的！！！

社保是属于社会保障体系的，只能保障基本的生活和医疗需求。一旦患有重大疾病或发生重大事故，像恶性肿瘤等重大疾病，很多药品都会无法报销，而这些费用往往都会比较高昂，对于患病家庭是一笔不小的开支。而商业保险则可以很好地作为补充，为我们的健康和生命提供更好的保障。

社保是保而不包。社保是基础保障必须要有，商业保险作为一个补充可以根据自身经济情况适当配备。

前两天我的朋友因为一点不起眼的小毛病住院。总共花了18000多块。社保报报完自己还要负担大约11000块钱。因为用的药有些是完全不报的，有些是按比例报的。幸亏他有商业保险，又从保险公司报了5000块。

商保在大病方面更能体现它的价值，因为越是大病社保的报销比例更低。

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社会保险和商业保险共同构成居民保险体系，社会保险是基础，商业保险是补充，两者相辅相成。

社会保险一般就是指我们常说的五险一金中的五险，即：养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险。

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我们平常用的多的就是医疗保险。社会保险中的医疗保险可以报销看病住院、门诊、急诊的费用，但是报销比例、保险范围、报销金额都有限制。尤其是遇到重大疾病，对于就诊的医院、用药的范围等都有明确的规定和限制。

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商业保险主要包括：重疾险、医疗险、寿险、意外险。其中：

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重疾险是给付型的，只要出现并符合保险合同的理赔条件，即一次性赔付保险合同规定的保额。

医疗险跟医保类似，是费用报销型的。医保一般有报销上限，报销额度有限，与个人参保的时间有关。目前市面上的医疗险保额能做到100-600万左右，只要满足保险合同约定的报销条件，都能报销。

还有，因为意外造成的伤害或身故，社会保险也是不能覆盖的，需要商业保险补充。

总之，社会保险是居民社会保障的基础，商业保险是强有力的补充。小橡树建议，就算有医保，也不能高枕无忧，需要根据自己的经济状况、身体状况补充配置合适的商业保险。

不说别的，就说3点。

1、100%确定会在这个单位做到退休吗？如果中途换公司，中途造成断档，万一断档期间发生疾病、意外风险自己能承担的起吗？尤其是因意外造成残疾或身故，给家庭带来短期或长期的经济损失；

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2、单位购买的保险全吗？基础保障包含意外险、医疗险、重疾险以及定期寿险。

意外险解决因为意外带来的身故或残疾风险，医疗险解决因病带来的医疗费用，重疾险解决因病导致无法上班造成的中长期收入损失弥补，定期寿险解决因意外或疾病造成身故，而因此给家庭经济收入带来重创的补偿。如果这些企业都配置了，且额度达到你家庭实际情况的风险保障，部分商业险可以不用考虑；

3、是否会退休？如果退休企业福利就会停止，虽然退休后不需要定寿了，因为家庭责任基本已经完成了。但是医疗、意外和大病风险会继续有保障吗？要知道一般单位给买的团体险基本都是短期的，即1年期，第二年不买责任就停止，更别提退休了。

如果退休后，年龄和身体可能都不允许购买以上险种了（意外也许还可以），老年期也是疾病发生率较高的年龄段，收入被停止，开销却加大了，这个有足够的资本承受就可以的

以上3个问题麻烦详细考虑下，企业的福利只是基础，不能覆盖一生也不能覆盖全面。个人建议，只能作为基础打底，但是自己还是需要额外购买商业保险的，越早越好。

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